Потребительское кредитование в россии могут ограничить

Статья на тему: "Потребительское кредитование в россии могут ограничить" с разъяснениями профессионалов. Мы постарались собрать весь тематический материал, обработать и разместить в удобном для чтения виде. На все вопросы вам ответит наш дежурный консультант.

Подписан федеральный закон, ограничивающий размер процентов по потребительским кредитам

Устанавливается, что процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) не может превышать 1% в день. При этом запрещается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), срок возврата по которому на момент его заключения не превышает 1 год, после того как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату, достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита.

Также федеральным законом устанавливаются особенности для договоров потребительского кредита (займа) без обеспечения, заключенного на срок, не превышающий пятнадцати дней, на сумму, не превышающую 10 000 рублей. Для указанных договоров положения об ограничении размера процентной ставки не применяются при одновременном соблюдении следующих условий:

кредитором не начисляются проценты, меры ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежи за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), за исключением неустойки (штрафа, пени) в размере 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств, после того как фиксируемая сумма платежей достигнет 30 процентов от суммы потребительского кредита (займа));

данное условие с указанием максимального допустимого значения фиксируемой суммы платежей указано на первой странице договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа);

ежедневная фиксируемая сумма платежей не превышает значение, равное результату деления максимального допустимого значения фиксируемой суммы платежей на 15;

[1]

договор потребительского кредита (займа) содержит условие о запрете увеличения срока и суммы потребительского кредита (займа).

Устанавливается, что юридические и физические лица не вправе требовать исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) в случае, если на момент его заключения первоначальный кредитор не являлся юридическим лицом, осуществляющим профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, а на момент уступки прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) новый кредитор не являлся юридическим лицом, осуществляющим профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, юридическим лицом, осуществляющим деятельность по возврату просроченной задолженности физических лиц в качестве основного вида деятельности, специализированным финансовым обществом или физическим лицом, указанным в письменном согласии заемщика, полученном кредитором после возникновения у заемщика просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Настоящий федеральный закон вступает в силу по истечении тридцати дней после дня его официального опубликования, за исключением отдельных положений, для которых установлены иные сроки вступления в силу.

Подписан закон об ограничении предельной суммы долга по потребительским кредитам

140140d.gmail.com/ Depositphotos.com

С 2020 года при сроке потребительского кредита меньше года все возможные платежи по нему не будут превышать полуторного размера предоставленной суммы. При этом до 30 июня следующего года размер всех платежей по кредиту не будет превышать 2,5 размера кредита, а максимальная процентная ставка не поднимется выше 1,5% в день. А с 1 июля до 31 декабря следующего года платежи не станут больше двойного размера предоставленной по кредиту суммы (Федеральный закон от 27 декабря 2018 г. № 554-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» и Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»).

Вместе с тем кредиторы смогут уступать права (требования) по кредиту только:

  • организациям, предоставляющим займы на профессиональной основе;
  • коллекторским агентствам;
  • специализированным финансовым обществам;
  • гражданам, указанным в письменном согласии заемщика.

Закон вступит в силу 28 января 2019 года, за исключением отдельных положений. Напомним, что минимальный размер долга кредитной организации для отзыва лицензии планируют перестать привязывать к величине МРОТ.

Потребительские кредиты и займы будут выдаваться по новым правилам

С 1 июля 2014 г. отношения в сфере потребительского кредитования существенно изменятся в связи с тем, что был опубликован Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее — Закон). Закон содержит правила, по которым кредитные и некредитные финансовые организации будут предоставлять кредиты и займы гражданам для целей, не связанных с предпринимательской деятельностью. В Законе определен порядок исчисления полной стоимости кредита, ограничены максимальные размеры неустойки, установлены подробные требования к содержанию и оформлению договоров потребительского кредита (займа). Положения документа будут распространяться на банки, микрофинансовые кредитные организации, кредитные кооперативы, на иные компании, осуществляющие профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, а также на лиц, получивших право требования к заемщику (далее обобщенно — кредиторы).

Максимальную стоимость потребительских кредитов фактически будет определять Банк России

С 1 июля 2014 г. кредиторы не смогут произвольно устанавливать полную стоимость потребительских кредитов. Закон содержит формулу для расчета их стоимости, а также определяет, какие платежи могут включаться в эту стоимость, а какие — нет. Например, сумма страховой премии по договору добровольного страхования может включаться в стоимость кредита только в том случае, если заемщик в результате заключения такого договора получает более выгодные условия кредитования.

Полная стоимость каждого конкретного потребительского кредита (займа) на момент заключения договора не должна более чем на одну треть превышать среднерыночное значение, утвержденное Банком России на текущий квартал в отношении соответствующей категории кредитного продукта.

В Законе предусмотрен порядок определения среднерыночной стоимости потребительского кредита (займа). В то же время решение некоторых вопросов, касающихся данного процесса, возможно только после принятия Банком России необходимых подзаконных актов.

В частности, на усмотрение Банка России оставлено определение категорий потребительских кредитов. Закон содержит только показатели, которые Банк России должен будет при этом учитывать: сумма кредита, его срок, вид кредитора, цель и др. Но при этом не указано, обязаны ли разные категории кредитов (займов) отличаться по всем названным показателям.

Например, Банк России может определить, что ключевым для выделения кредита в отдельную категорию будет его размер и срок возврата. Таким образом, банки и микрофинансовые организации будут вынуждены выдавать кредиты данной категории в рамках единых ставок, хотя в настоящее время процентные ставки у этих организаций могут различаться в несколько десятков раз.

В Законе установлено, что для каждой категории потребительского кредита Банк России обязан провести оценку кредитов (займов), которые выдают не менее ста крупнейших кредиторов либо не менее одной трети общего количества кредиторов, предоставляющих кредиты (займы) соответствующей категории.

Читайте так же:  Как отдыхаем в ноябре в россии — календарь официальных выходных

Все условия договоров потребительского кредита (займа) будут разделены на общие и индивидуальные

Закон разделит все условия потребительских кредитов на общие и индивидуальные. Отличия между ними состоят в том, что общие условия устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения. Индивидуальные условия, напротив, указываются в каждом договоре отдельно и применяются только в отношениях между кредитором и конкретным заемщиком.

К индивидуальным условиям кредитного договора (договора займа) согласно Закону, в частности, относятся размер кредита (займа), срок его возврата, процентная ставка и др. Закон требует, чтобы индивидуальные условия договора фиксировались в форме таблицы, которая в договоре будет размещаться непосредственно после информации о полной стоимости кредита.

В Законе не закреплены общие условия кредитования, однако из текста документа можно установить их примерный перечень. Так, кредиторы обязаны будут публиковать в местах оказания услуг информацию о предоставлении, использовании и возврате кредитов (займов). Указано, что общие и индивидуальные условия договора не должны противоречить опубликованным для всеобщего доступа сведениям.

Процедура изменения общих условий договора существенно отличается от процедуры изменения его индивидуальных условий. Кредитор вправе изменить общие условия договора в одностороннем порядке, если это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика.

Должник также имеет право на одностороннее изменение общих условий, однако эту процедуру он сможет осуществить только в судебном порядке. В Законе определено, что к общим условиям применяются положения ст. 428 ГК РФ о договорах присоединения. Таким образом, заемщик имеет право пойти в суд с требованием об изменении таких условий, если они явно обременительны для заемщика (например, снижают ответственность кредитора).

В отношении индивидуальных условий подобной оговорки нет, поэтому изменить их можно будет в общем порядке, предусмотренном гл. 29 ГК РФ (в том числе по соглашению сторон, по решению суда в случае существенного нарушения договора другой стороной и т.п.).

Таким образом, когда новые правила вступят в силу, то заемщикам будет сложнее изменить индивидуальные условия договоров потребительского кредита (займа), поскольку в настоящее время суды признают подобные договоры договорами присоединения (см., например, п. 6 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 146, Апелляционное определение Верховного суда Республики Татарстан от 28.10.2013 по делу N 33-12917/13).

Кредитор сможет уступить любому лицу право требования по договору потребительского кредита (займа), если закон или договор не содержит запрета на такую уступку

Закон содержит общее правило, согласно которому кредитор сможет уступить любому лицу свое право требования к должнику. Однако запрет на такую уступку может быть предусмотрен законом или договором. Для перехода прав требования не имеет значения ни статус кредитора, ни статус лица, в пользу которого происходит уступка права. Тем самым в отношении банков Закон устраняет противоречие между практикой арбитражных судов и судов общей юрисдикции.

Арбитражные суды придерживаются аналогичной позиции: банк имеет право без согласия заемщика уступать право требования по договору потребительского кредита любому лицу, даже если у него нет статуса кредитной организации (п. 16 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 146).

Суды общей юрисдикции отстаивают иную точку зрения: банку запрещено уступать право требования лицам, не имеющим лицензий на право осуществления банковской деятельности, если в законе или в кредитном договоре нет прямого указания на возможность такой уступки (п. 51 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17).

Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»

© ООО «НПП «ГАРАНТ-СЕРВИС», 2019. Система ГАРАНТ выпускается с 1990 года. Компания «Гарант» и ее партнеры являются участниками Российской ассоциации правовой информации ГАРАНТ.

Все права на материалы сайта ГАРАНТ.РУ принадлежат ООО «НПП «ГАРАНТ-СЕРВИС». Полное или частичное воспроизведение материалов возможно только по письменному разрешению правообладателя. Правила использования портала.

Портал ГАРАНТ.РУ зарегистрирован в качестве сетевого издания Федеральной службой по надзору в сфере связи,
информационных технологий и массовых коммуникаций (Роскомнадзором), Эл № ФС77-58365 от 18 июня 2014 года.

ООО «НПП «ГАРАНТ-СЕРВИС», 119234, г. Москва, ул. Ленинские горы, д. 1, стр. 77, [email protected]

8-800-200-88-88
(бесплатный междугородный звонок)

Редакция: +7 (495) 647-62-38 (доб. 3145), [email protected]

Отдел рекламы: +7 (495) 647-62-38 (доб. 3136), [email protected] Реклама на портале. Медиакит

Если вы заметили опечатку в тексте,
выделите ее и нажмите Ctrl+Enter

Банк России вводит дополнительные меры по ограничению долговой нагрузки в необеспеченном потребительском кредитовании

Фото: Kinga / shutterstock

В целях ограничения рисков, связанных с закредитованностью населения, Банк России вводит в регулирование показатель долговой нагрузки (ПДН) 1 и планирует с 1 октября 2019 года установить надбавки к коэффициентам риска в зависимости от уровня ПДН и полной стоимости кредита (ПСК).

Необеспеченное потребительское кредитование демонстрирует ускоренный рост: на 1 мая 2019 года темп прироста в годовом выражении составил 25,3%. Кредитное качество выдаваемых кредитов остается высоким, что во многом и обусловливает высокий интерес банков к данному сегменту. По поколениям кредитов, сформированным в первой половине 2018 года, доля ссуд с просрочкой более 90 дней на 12-й месяц составляет около 2%, что существенно ниже, чем по поколениям кредитов, сформированным в прошлый период ускоренного роста в 2011–2014 годах (от 3,5% по поколениям IV квартала 2011 года до 8% по поколениям 2013 года).

Тем не менее в целях предотвращения формирования «пузыря» на рынке необеспеченного потребительского кредитования Банк России трижды с начала 2018 года повышал надбавки к коэффициентам риска в зависимости от уровня ПСК. В результате банки увеличили запас капитала на покрытие данных рисков: на 1 мая запас капитала по банкам, специализирующимся на потребительском кредитовании, составил от 1,3 до 3,1 процентного пункта. Дополнительным эффектом от роста требований к капиталу по кредитам с высокой ставкой стало стимулирование кредитных организаций к снижению высокорисковых выдач и переориентации портфелей на сегменты с низким ПСК. С II квартала 2015 года средневзвешенный уровень ПСК по выданным кредитам наличными (крупнейший сегмент рынка) снизился на 8,6 процентного пункта, до 16,4%, тогда как ключевая ставка за этот период снизилась на 4,75 процентного пункта. Снижение ПСК способствовало сохранению умеренной долговой нагрузки заемщиков в 2017 году – первой половине 2018 года, несмотря на рост задолженности.

Однако в последние месяцы рост долговой нагрузки населения по необеспеченным потребительским кредитам ускорился. Коэффициент обслуживания долга (отношение платежей по кредитам к совокупной величине располагаемых доходов всех домохозяйств) на 1 апреля 2019 года составил 8,4%, увеличившись за 12 месяцев на 0,9 процентного пункта. Данные опроса банков показывают, что долговая нагрузка заемщиков растет: в I квартале 2019 года доля выданных кредитов с ПДН 2 выше 80% составила 9,7%. Это может означать, что расширение кредитования происходит за счет уже закредитованных групп населения.

Читайте так же:  Органы и функции исполнительной власти

В целях калибровки надбавок к коэффициентам риска в зависимости от ПДН Банк России провел исследование портфелей крупнейших банков на рынке необеспеченного потребительского кредитования по исторической динамике кредитного риска в зависимости от ПСК и ПДН. Согласно результатам исследования, ПДН оказывает значимое влияние на стоимость риска в дополнение к фактору ПСК, уже используемому при установлении надбавок. Предлагаемые Банком России дополнительные меры по ограничению долговой нагрузки в необеспеченном потребительском кредитовании опираются на результаты проведенного анализа.

Повышение надбавок будет способствовать снижению стимулов банков к расширению необеспеченного потребительского кредитования за счет предоставления кредитов заемщикам с уже высоким ПДН, а также увеличению запаса капитала банков на покрытие убытков в случае, если реализация внешних или внутренних рисков приведет к снижению доходов населения и ухудшению качества потребительских кредитов.

В целях эффективного введения в регулирование ПДН Банк России также подготовил ряд документов:

1 Согласно Указанию Банка России от 31.08.2018 № 4892-У «О видах активов, характеристиках видов активов, к которым устанавливаются надбавки к коэффициентам риска, и методике применения к указанным видам активов надбавок в целях расчета кредитными организациями нормативов достаточности капитала», кредитные организации с 1 октября 2019 года обязаны рассчитывать ПДН в соответствии с правилами, установленными Банком России, при выдаче новых кредитов и увеличении лимитов по картам.

2 Оценка ПДН по данным кредитных организаций; до 1 октября 2019 года методика банков может не учитывать положения, предусмотренные Указанием Банка России от 31.08.2018 № 4892-У.

Российские банки могут ограничить в выдаче потребительских кредитов

В 2018 г. рынок кредитования в России значительно вырос, причем, основными драйверами стали кредиты наличными и ипотека. Однако при отсутствии роста реальных доходов населения закредитованность банковских заемщиков может привести к накоплению долгов в банковской системе и более печальным последствиям.

В связи с этим Банк России может ввести для финансовых организаций ограничение на выдачу потребкредитов. В этом случае ставки по займам для населения могут вырасти, сообщил в интервью «Российской Газете» председатель комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков.

Чтобы снизить риски, можно применять и другие меры, считает эксперт. Ограничив кредитование, можно вызвать всплеск роста ставок на те же объемы спроса со стороны заемщиков.

«Меньше всего хотелось бы, чтобы регулятивные меры стимулировали население к переходу в микрофинансовые институты, где стоимость займов априори существенно выше», – заявил Аксаков.

Вместо того, чтобы вводить ограничения на потребительские кредиты, банки могут уйти, как ни странно, в более рисковые сегменты. Например, в ипотеку.

Аксаков отметил, что снизить риски массового кредитования населения можно не ограничивая банки. Важнее обратить внимание на платежеспособность заемщиков и отказывать в новых ссудах неплатежеспособным или закредитованным заявителям.

Долговая перегрузка: закредитованных россиян хотят ограничить в ипотеке

ЦБ может ужесточить выдачу ипотеки. Речь идет о заемщиках, которые помимо жилищного кредита имеют и другие. Эксперты считают, что это может ударить по спросу и повысить ставки.

Данное решение в главном банке страны объясняют тем, что россияне все чаще помимо ипотеки берут и потребительские кредиты. По данным ЦБ, их количество увеличилось с 39% в начале 2015 года до 46% на 1 сентября 2019 года.

«Мы видим, что растет доля людей, которые берут ипотеку, но у которых уже есть задолженность по другим видам кредитов. И эта доля больше 40% уже», — сказала глава Центробанка России Эльвира Набиуллина в эфире телеканала «Россия 24».

В ближайшее время ЦБ планирует обсудить с банками введение надбавок по коэффициентам риска в зависимости от уровня долговой нагрузки (ПДН) заемщика.

Сейчас российские банки учитывают ПДН при выдаче потребительского кредита (от 10 тыс рублей). Если заемщик отдает на выплату старых кредитов свыше половины своего дохода, то при выдаче нового кредита будут установлены повышенные коэффициенты риска для банка. Чем выше коэффициент риска, тем невыгоднее это для банка. Подобную практику как раз предлагают распространить и на ипотеку. Повышенные коэффициенты риска уже действуют по ипотечным кредитам с первоначальным взносом ниже 20%.

Избыточная мера

Проблема действительно есть – многие ипотечные заемщики в 2017-2018 годов брали потребительские кредиты на первоначальный взнос. Многие успевали еще взять кредиты на ремонт, а итоге закредитованность оказывалась высокой, отмечает аналитик ГК ФИНАМ Алексей Коренев. Это связано с тем, что российские банки не всегда обмениваются информацией.

«Поэтому можно было оформить ипотеку в одном банке, а потребкредит — в другом. В итоге мы получили блестящий рост ипотеки и потребительских кредитов. Однако в правительстве посчитали, что это может обернуться серьезными проблемами – закредитованностью населения», — говорит эксперт.

Именно поэтому регулятор предлагает ввести данный механизм, что кажется разумным. Бороться с высокорискованными кредитами необходимо. К всех в памяти ипотечный кризис США, который спровоцировал мировой. Власти в данном случае стараются перестраховаться.

Младший директор по банковским рейтингам агентства «Эксперт РА» Екатерина Щурихина в свою очередь считает данную меру избыточной. По ее мнению, уже введенных регулятором ограничений при выдаче потребительских кредитов с высокими значениями ПДН и наиболее рискованной ипотеки с первоначальным взносом менее 20% является достаточным.

«Уже введенные меры по увеличению риск-весов по потребительским ссудам позволят ограничить концентрацию избыточной долговой нагрузки у заемщиков, которые наряду с выплатой ипотеки берут также необеспеченные кредиты», — отмечает Екатерина Щурихина.

В ВТБ считают действующие ограничения на ипотечном рынке достаточными. «Учитывая низкую долю расходов на платёж по ипотечному кредиту, низкий уровень проникновения ипотечного кредитования в России и высокое качество ипотечного портфеля на рынке, мы считаем действующие ограничительные меры ЦБ достаточными», — пояснили в пресс-службе ВТБ.

Кроме того, сам показатель долговой нагрузки (ПДН) в случае ипотеки не представляется показательным, добавляет главный аналитик Сбербанка Михаил Матовников. Вопрос не в том, как платеж соотносится с доходом, а сколько остается у заемщика после оплаты кредита, отмечает он.

[2]

«Как правило, ипотечные заемщики берут потребительские кредиты на ремонт нового жилья. Мы регулярно видим, что человек взял ипотеку, а через какое-то время оформил потребительский кредит, а иногда – два и успешно выплачивает их. А после еще гасит ипотеку за шесть лет», — говорит главный аналитик Сбербанка.

Что касается потребительских кредитов на первоначальный взнос, то их доля, по данным самого ЦБ, небольшая, продолжает эксперт. Кроме того, если человек взял ипотечный кредит, а потом потребительский, то этот заем, по данным кредитных бюро, будет с минимальным уровнем дефолта. Люди, которые берут ипотеку, в целом более ответственные, они намного серьезнее планируют свои финансы, чем те, кто спонтанно купил телевизор или айфон.

Сами ипотечные кредиты являются обеспеченными, отмечает директор кредитного департамента «Росбанк Дом» Вадим Мамонов. Поэтому, по его мнению, повышение коэффициентов риска при высоких уровнях ПДН должно быть меньшим, чем для необеспеченного потребительского кредитования. «В целом банки при выдаче ипотечного кредита учитывают уровень долговой нагрузки заемщика, так как даже при наличии залогового обеспечения, не заинтересованы остаться с непрофильным активом на балансе в случае худшего сценария – дефолта заемщика», — говорит он.

Читайте так же:  Gdpr – что это

Стоит отметить, что качество обслуживание ипотечных кредитов в России является одним из самых высоких. Так, доля просроченных займов составляет 0,9%.

Ударит по спросу, который и без того слабый

Введение дополнительных ограничений по заемщикам, которые имеют ипотечный и потребительский кредит, может привести к снижению ипотечного спроса и росту ставок для таких категорий клиентов, говорят эксперты. Тем более, что на ипотечном рынке и без того наблюдается охлаждение.

«Если надбавки по коэффициентам риска по ипотеке в зависимости от уровня долговой нагрузки будут введены, то это может привести к существенному повышению ставок для заемщиков, имеющих «серые» доходы, а также к снижению темпов роста ипотечного кредитования», — полагает Екатерина Щурихина.

Дальнейшее ужесточение кредитной политики в части ипотеки может привести к сокращению объемов кредитования, также считают в ВТБ.

Видео (кликните для воспроизведения).

Главный вопрос как будет применяться новый механизм, отмечает Алексей Коренев. Если с анализом всех деталей, то вероятнее всего это рынку не навредит. По большому счету здесь нужно разбираться с каждым заемщиком отдельно. «Если будет применяться механический подход, то банкам станет невыгодно выдавать более рискованные кредиты, следовательно, сократиться объем выдач. У нас и без того ипотечное кредитование показало снижение», — добавляет эксперт.

Кроме того, по его словам, может возникнуть еще одна проблема с подтверждением доходов. Может оказаться, что в реальности человек может обслуживать кредит (у него есть дополнительный доход), а уровень долговой нагрузки у него плохой.

Михаил Матовников считает, что влияние на рынок при принятии новых требований будет несущественным. «Банки будут продолжать выдавать кредиты таким заемщикам. Возможно немного повысятся ставки для них или сократится предложение подобных кредитов, но серьезно охладить рынок эти меры не смогут», — говорит он.

В целом, по мнению главного аналитика Сбербанка, предпосылок к закредитованности населения и возникновению ипотечного пузыря нет. Во-первых, российский рынок ипотеки в три раза меньше, чем даже в восточноевропейских странах, не говоря уже о западной Европе или США. Во-вторых, для системного риска должно произойти обвальное падение цен на недвижимость на фоне перегрева рынка. В России цены, наоборот, уже почти десять лет стагнируют. Третий ключевой фактор риска – массовая безработица. У нас, наоборот, в ближайшие пять лет может возникнуть проблема дефицита рабочих рук на фоне сокращения работоспособного населения.

Кроме того, даже если у заемщика возникнут реальные проблемы по обслуживанию кредита, то есть инструменты, которые могут решить эту проблему. Это и программа реструктуризации ипотеки, и ипотечные каникулы. Любому банку выгоднее сохранить заемщика, дать ему возможность найти работу, заключает он.

Между тем выдача ипотечных кредитов в России снижается. За десять месяцев этого года россияне оформили жилищные кредиты на общую сумму 2,23 трлн рублей. Это почти на 6% меньше прошлогодних показателей. В количественном выражении сокращение еще более существенное. По итогам десяти месяцев банки выдали 1,008 жилищных кредитов, что на 14% ниже прошлого года.

Минэкономразвития отмечает слабый рост ипотеки в России. По прогнозам МЭР, с учетом снижения процентных ставок в следующем месяце динамика ипотечного кредитования «может вернуться на траекторию августа-сентября, однако в целом останется слабой».

Потребительское кредитование в России могут ограничить

Минфин призывает жестко ограничивать объемы выдаваемых кредитов.

Минфин призывает ввести ограничение на выдачу потребительских кредитов населению . Заместитель министра финансов Алексей Моисеев сообщил , что подобная инициатива обусловлена высокой кредитной загруженностью россиян .

Моисеев отметил , что сегодняшний уровень долговой нагрузки большинства граждан грозит перерасти в социальную проблему . Также он сослался на недавнее высказывание министра экономического развития Максима Орешкина о явных признаках пузыря на рынке потребительского кредитования .

Замминистра финансов также сообщил , что над введением ограничения выдач кредитных средств в данный момент уже работает ЦБ РФ .

В России ограничили предельную сумму долга по кредитам

В России вступили в силу поправки в законы о микрофинансовой деятельности и потребительских кредитах. Теперь процентная ставка по потребительскому кредиту не может быть больше 1,5% в день, а общая сумма штрафов и процентов не может превышать сумму кредита более чем в 2,5 раза.

Поправки устанавливают ограничения процентных ставок по потребительским кредитам и займам в микрофинансовых организациях. Теперь процентная ставка по таким кредитам и займам не может превышать 1,5% в день, а с июля 2019 года должна быть сокращена до 1% в день.

Кроме того, по займам без обеспечения теперь нельзя начислять проценты, если размер займа не более 10 тыс. рублей, а его срок — не более 15 дней. Кредитные организации могут взимать только неустойку за просроченную задолженность, но не более 0,1% от суммы за каждый день нарушения и только тогда, когда фиксируемая сумма платежей составит 30% от суммы кредита.

Кроме того, поправки предполагают, что общая сумма процентов и штрафов не может превышать сумму самого кредита более чем в 2,5 раза. С июля 2019 года ограничение станет строже — не более 2 раз.

Поправки в закон о микрофинансовой деятельности и потребительских кредитах был опубликован сегодня. Они вступают в силу с момента опубликования.

Вступили в силу ограничения предельного долга и максимальной ставки по потребкредиту

Москва. 28 января. INTERFAX.RU — Вступили в силу новые ограничения предельного долга и максимальной ставки по потребительскому займу.

Поправки внесены в федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» и федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». С этого момента действует новое ограничение предельной задолженности гражданина по займам на срок до одного года. Проценты, неустойки (штрафы, пени) и иные начисления по такому кредиту не могут превышать сам долг более чем в 2,5 раза. После достижения этого размера начисление процентов и других платежей должно быть прекращено.

[3]

Так, заемщик, взявший в долг, например, 1 тыс. рублей, ни в какой момент времени не должен будет кредитору более 3,5 тыс. рублей (тело долга плюс начисленные проценты и платежи), отмечал ранее ЦБ РФ. Закон устанавливает, что с 1 июля 2019 года ограничения составят двукратную сумму займа, а с 1 января 2020 года — 1,5-кратную.

При этом процентная ставка по договору займа с 28 января 2019 года ограничивается 1,5% в день, а с 1 июля 2019 года она снижается до 1% в день.

Кроме того, вводится новый специализированный вид займа — в сумме до 10 тыс. рублей на срок до 15 дней (так называемый «заем до зарплаты»). Сумма начисленных процентов по такому займу не должна превышать 3 тыс. рублей (или 30% от суммы займа, если на 15 дней выдано менее 10 тыс. рублей). Ежедневная выплата по нему не должна превышать 200 рублей. В отношении такого займа не будут действовать ограничения предельного долга и максимальной ежедневной ставки, но его запрещается продлевать или увеличивать его сумму.

Читайте так же:  Аптеки в россии стали плохо себя чувствовать

Изменения в законодательство также ограничивают круг лиц, которым будет возможна уступка прав по договорам потребительского кредита. Так, например, кредитор не сможет переуступить права взыскания задолженности «черным» коллекторам (которых нет в государственном реестре).

Также, согласно поправкам, нелегальный кредитор или нелегальный коллектор лишаются права требовать исполнения, в том числе в судебном порядке, заключенного договора потребительского займа или переданных прав по такому договору.

«Микрофинансовые организации, которые выдают займы под проценты, приближенные к максимально возможным, должны будут поменять свою бизнес-модель либо уйти с рынка. Мы осознаем, что изменения устроят не всех. Но главное, что они будут полезны для заемщиков и позволят значительно снизить их долговую нагрузку», — отмечал ранее директор департамента микрофинансового рынка Банка России Илья Кочетков.

Микрофинансовые организации не раз отмечали, что нововведения сильно изменят этот рынок.

В России могут ограничить ставки по потребительским займам

Ставки по потребительским займам в России могут ограничить 1% в день. Такое предложение высказал Центробанк.

Регулятор подготовил поправки к законам «О потребительском кредите» и «О микрофинансовой деятельности». В документе, который цитирует РБК, предлагается установить ограничение по займам на уровне 1,5% в день, а с 1 июля 2019 года снизить планку до 1% в день.

При этом, отмечает ЦБ, ставка по потребительскому займу в любой день пользования им не может превышать среднее рыночное значение полной стоимости займа более чем на треть. Этот показатель определяет ЦБ раз в квартал, рассчитывая его по данным ста крупнейших кредиторов.

Также ведомство предлагает сохранить нормы, действующие с 2017 года, по которым для займов на срок до одного года штрафы перестают начисляться после того, как их сумма дойдет до полутора размеров кредита. Регулятор предлагает оставить все как есть, но ввести ограничения.

Так, до июля 2019 года планируется ограничить размер штрафов и процентов по займам 2,5-кратной суммой от изначального размера кредита, а с июля 2019-го до июля 2020 года снизить лимит до 2-кратной суммы.

Действующий закон ограничивает проценты и штрафы только после того, как общая сумма выплат превысит размер займа в три раза.

Поправки могут принять уже в ноябре. По словам одного из авторов документа, первого зампреда комитета Совета Федерации по бюджетам и финансовым рынкам Николая Журавлева, вопрос уже около года обсуждается с ЦБ, Минфином и Госдумой.

Почему это важно

  • По данным «Эквифакс», на которые ссылается издание, 95−97% всех микрофинансовых организаций выдают россиянам деньги под ставки выше 365%, а полная стоимость кредитов в них только сейчас начинает снижаться. На протяжении двух лет показатель рос. Ограничение, которое предлагает ЦБ, должно снизить нагрузку на тех, кто берет займы у таких организаций. В ведомстве объяснили, что поправки направлены на те компании, которые получают прибыль в основном за счет завышения процентов и суммы кредита и дают деньги тем, кто не может выплачивать долг.
  • Поправки не будут распространяться на кредиты, которые выданы не более чем на 15 дней, и сумма которых не превышает 10 тыс. рублей. Эксперты, опрошенные РБК, уверены, что поправки остановят рост рынка самых опасных кредитов, которые выдаются МФО на срок до месяца в сумме до 30 тыс. рублей. Разрешенная ставка по ним сейчас составляет 841% годовых, что гораздо больше, чем 1% в день.

Подписывайтесь на наш Telegram-канал Ihodl и оставайтесь в курсе актуальных финансовых новостей.

Могут ли невыплаты по займам привести к рецессии

Потребительские кредиты по темпам роста обогнали ипотеку. Эксперты отмечают, что это произошло впервые с 2013 года. В апреле объем потребкредитования, по данным Центробанка, увеличился более чем на четверть, ипотечного — на 23,5%. Только за апрель россиянам были выданы потребительские заемы более чем на 270 млрд руб. Их средний размер достиг рекордного уровня — 207 тыс. руб. Закредитованность населения вызывает тревогу у регулятора, который пытается ограничить долговую нагрузку на граждан.

Ситуация похожа на тупиковую: все говорит о том, что слабый экономический рост в России и высокая закредитованность населения на фоне низких доходов вскоре приведут к рецессии, считает главный экономист консалтинговой компании «ПФ Капитал» Евгений Надоршин: «Высокие темпы роста потребительского кредитования демонстрируют, что определенным категориям населения, и весьма значительным, не хватает своих доходов для покрытия текущих потребностей. Чтобы поддерживать прежний уровень жизни, люди вынуждены брать все больше и больше кредитов. Кроме того, банкам некого кредитовать: в той же ипотеке все меньше и меньше заемщиков, у которых вообще есть средства на первый взнос. Вялое развитие последние 30 лет явно создает проблемы, и та часть благосостояния, которая перераспределяется из ВВП в пользу населения, очевидно, недостаточна.

Насколько опасна неспособность граждан обслуживать долги

По сравнению с 2008 годом изменения в нынешнем 2019-м с точки зрения благосостояния населения весьма скромные, а в ряде категорий в реальном выражении практически никакие. Недавно была дискуссия относительно того, что надо сдерживать темпы роста потребкредитования, иначе через два года у нас будет рецессия. Так, если это делать еще активнее, чем ЦБ, то рецессия может начаться гораздо раньше, именно по той простой причине, что фактически потребление, которое наращивается за счет кредитов, — это в последнее время и есть почти весь прирост российской экономики .

Если что-то пойдет не так, например, перестанут выдавать, пролонгировать кредиты, совершенно неожиданно может начаться рецессия. Такой рост кредитования, который мы наблюдаем сейчас, говорит о том, что раньше, чем через два года, мы можем с этим столкнуться».

Непосредственной угрозы банковской системе на данный момент нет. Но если невыплаты по кредитам будут расти, многим мелким игрокам придется уйти с рынка, полагает заместитель генерального директора Института развития финансовых рынков Валерий Петров: «Распределение объемов потребительских кредитов по банкам неравномерное. Основная часть приходится на крупные банки, и, прежде всего, на кредитные организации с государственным участием. Поскольку запас надежности высок, то даже в том случае, если заемщики будут переходить в состояние банкротства, то на банковскую систему это вряд ли повлияет, хотя в целом сама тенденция достаточно пессимистичная».

Когда реальные доходы населения начнут расти

В ходе «Прямой линии» о рисках, связанных с закредитованностью населения, упомянул Владимир Путин. Растущими выплатами по погашению заемов он объяснил снижение реальных доходов населения. Ранее об этом же заявлял первый вице-премьер, министр финансов Антон Силуанов. Однако Центробанк с этим не согласен. По его подсчетам, в первом квартале реальные доходы россиян сократились на 2,3%, но произошло это главным образом из-за ускорения инфляции и замедления роста номинальных доходов.

Российские банки накопили 3,3 трлн рублей и никуда не могут их деть

Поделиться сообщением в

Читайте так же:  Расторжение брачного договора (контракта)

Внешние ссылки откроются в отдельном окне

    Внешние ссылки откроются в отдельном окне

    Российские банки оказались в ловушке ликвидности. У них есть свободные деньги, но кредитовать некого: среди бизнеса надежных, с их точки зрения, заемщиков мало. А кредитование населения хоть и быстро растет, но его уже сдерживает ЦБ.

    Об этом говорили участники Международного банковского форума «Банки России — XXI» в Сочи.

    В банковском секторе накопилось 3,3 трлн рублей профицита ликвидности, сказал президент Ассоциации банков России Георгий Лунтовский.

    Профицит ликвидности — это ситуация, при которой банки не испытывают потребности брать деньги у Центрального банка России (ЦБ), а наоборот, денег у них так много, что они размещают их в ЦБ.

    По словам Лунтовского, из-за нехватки качественных заемщиков и высоких регуляторных требований банки размещают деньги на депозитах в ЦБ, просто чтобы получить «приемлемый безрисковый доход».

    По словам Лунтовского, общий объем средств на корсчетах и депозитах в ЦБ за последние пять лет вырос более чем в три раза. Особенно активно наращивают эту долю малые и средние банки, которым сложно конкурировать за заемщиков с крупными банкам, пояснил Лунтовский.

    Зампред ЦБ Василий Поздышев, отвечая на вопрос Би-би-си, говорит, что один из источников этой ликвидности — это размещение средств ЦБ в банках, которые проходят процедуру финансового оздоровления.

    «Мы не хотим, чтобы все эти средства массово были размещены в экономике. Мы хотим, чтобы эти средства постепенно размещались в эффективные проекты», — объяснил он.

    Значительную часть этих денег банки размещают на счетах ЦБ, признает Поздышев. По мере того, как банки будут размещать эти деньги в «эффективные проекты», суммы, размещенные на счетах в ЦБ, будут сокращаться, прогнозирует он.

    Но сам ЦБ в июльских материалах прогнозировал, что профицит структурной ликвидности к концу года еще вырастет и составит 3,7-4,1 трлн рублей.

    Почему так происходит?

    Банкиры говорят, что деньги давать некому

    Судя по статистике ЦБ, на счетах в Банке России сроком до семи дней банки разместили 2,377 трлн рублей.

    «Сейчас маржинальность банковской деятельности сократилась. И ты выбираешь, либо тебе выдать кредит с риском или разместить в Центральном банке деньги без риска. И топ-менеджеры банков выбирают стратегию, либо искать этого клиента с повышенным риском или пересидеть, потому что каждый виток санкций сказывается практически на каждом секторе», — посетовал в разговоре с Би-би-си предправления банка «Абсолют» Татьяна Ушкова.

    Заместитель председателя правления Совкомбанка Алексей Панферов рассказал Би-би-си, что наблюдается нехватка заемщиков в среднем сегменте.

    «Есть крупные и понятные заемщики, они либо перекредитованы, либо им ничего не надо», — пояснил Панферов. Есть и малый бизнес, который отлично кредитуется, полагает он.

    В середине же находятся компании, у которых нет международной отчетности, рейтингов, нет достаточного уровня оборота. А у банков недостаточный уровень экспертизы, чтобы анализировать эти компании, указывает Парфенов.

    Для этого нужна обширная практика, команда экспертных менеджеров по залогам и прочее. По словам Панферова, с кредитованием этой средней части компаний связаны, в том числе, проблемы «Открытия», Бинбанка и других банковских структур.

    «Мы всегда были довольно селективными», — сказал предправления Росбанка Илья Поляков, описывая банковскую стратегию выбора заемщиков. У банка, по его словам, исторически сложилась база надежных заемщиков среди крупных компаний, а также малого и среднего бизнеса.

    «Профицит ликвидности, наблюдающийся в системе, является следствием не только дефицита возможностей направления средств, но и общим пониженным аппетитом к риску, присутствующим у кредитных организаций», — сказал заместитель директора группы АКРА Валерий Пивень.

    По его мнению, потребность в кредитных ресурсах в корпоративном секторе действительно является ограниченной.

    «В итоге можно говорить о том, что две проблемы существуют параллельно, и даже потенциальный рост среднего качества кредитного портфеля банков не заставит их расставаться с накопленным запасом денежных средств», — пояснил он.

    Потребительское кредитование, напротив, растет

    Если в корпоративном секторе не хватает заемщиков, то в сфере потребительского кредитования ЦБ уже вынужден принимать меры, чтобы охладить рынок.

    По данным на 1 августа, россияне были должны банкам 13,3 трлн рублей. Для сравнения — на 1 января общий объем кредитов, выданных физлицам, составлял 11,9 трлн рублей.

    Уже в феврале этого года глава ЦБ Эльвира Набиуллина предупреждала, что не допустит перегрева рынка потребительского кредитования. В июле на встрече с президентом Владимиром Путиным она была вынуждена констатировать: ЦБ отмечает ускоренный рост кредитования физлиц по итогам первого полугодия 2018 года и более медленные темпы роста корпоративных кредитов.

    «Ускоренно растут кредиты физическим лицам, гражданам — 18,9%», — сказала она, добавив, что корпоративное кредитование растет чуть медленнее — 4,6% год к году в июне.

    Уже с сентября регулятор приступил к активным действиям: по кредитам со ставкой выше 10% он ввел повышенные нормативы — фактически для банков это означает, что им понадобится больше капитала для таких кредитов.

    «Очень не хотелось бы попасть в особый кредитный цикл, когда население, чтобы компенсировать свои расходы и сохранить уровень жизни, пытается эту разницу компенсировать за счет все большого и большого объема кредитования», — заявил 6 сентября журналистам зампред ЦБ Поздышев.

    Пока, по его словам, российская экономика не дошла до этого цикла, а задача ЦБ — это предотвратить. «Было бы хорошо, если бы темпы роста корпоративного кредитования и темпы роста розничного кредитования были бы одинаковы», — сказал он.

    Сам Поздышев поддерживает любые меры по контролю за уровнем потребительского кредитования, так как темпы его роста остаются высокими.

    Видео (кликните для воспроизведения).

    ЦБ сейчас рассматривает предложения самих банков о том, как лучше ограничить кредитование. Одно из таких предложений — это различные коэффициенты риска по кредитам, рассказал Поздышев. Это должно, по его словам, ограничить, например, использование потребительских кредитов в качестве первоначальных взносов по ипотеке.

    Источники


    1. ред. Кашанина, Т.В.; Кашанин, А.В. Основы права. Хрестоматия; М.: Высшая школа, 2012. — 279 c.

    2. Вышинский, А. Я. А. Я. Вышинский. Судебные речи / А.Я. Вышинский. — М.: Государственное издательство юридической литературы, 2017. — 564 c.

    3. Зайков, Д.Е.; Звягинцев, М.Г. 100 распространенных вопросов по оформлению земли; Издательский дом Ра’, 2011. — 192 c.
    4. Картрайт, Г. Обвиняется в убийстве. История судебных процессов над Калленом Дэвисом / Г. Картрайт. — М.: Прогресс, 2017. — 384 c.
    5. Профессиональная этика сотрудников правоохранительных органов; Щит-М — М., 2011. — 384 c.
    6. Левенфельд, Л. Гипнотизм. Руководство к изучению гипноза и внушения (особенно в медицине и юриспруденции) / Л. Левенфельд. — М.: Типография «Саратовского Дневника», 2016. — 438 c.
    Потребительское кредитование в россии могут ограничить
    Оценка 5 проголосовавших: 1

    ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

    Please enter your comment!
    Please enter your name here