Поручительство по кредиту

Статья на тему: "Поручительство по кредиту" с разъяснениями профессионалов. Мы постарались собрать весь тематический материал, обработать и разместить в удобном для чтения виде. На все вопросы вам ответит наш дежурный консультант.

Что такое поручительство по кредиту?

Поручитель – это официальное лицо, которое будет нести персональную ответственность перед организацией за надлежащее соблюдение заёмщиком финансовых обязательств по договору. Необходимо понимать, что поручительство по кредиту – не просто оказанная кому-то услуга, а серьезное действие, уравнивающее в обязанностях и лицо, взявшее денежный заём, и человека, выступившего гарантом его порядочности перед банком.

Кто может быть поручителем по кредиту?

В зависимости от суммы денежного займа может потребоваться как один, так и несколько человек, готовых разделить материальную ответственность в рамках кредитного договора.

По закону любой гражданин РФ имеет право выступить в этой роли, если он дееспособен, финансово независим, не является инвалидом. Но вот устроит ли он банк? Как показывает практика, данные учреждения очень серьёзно относятся к претендентам. Их интересует и финансовая, и социальная сторона вопроса. Чем больше положительных моментов и фактов в предоставленных документах, тем больше шансов на то, что банк одобрит кандидатуру и выдаст кредит.

Закон о поручительстве по кредиту

Гражданский кодекс России содержит параграф главы 23, полностью посвящённый вопросам поручительства. В нём самым детальным образом расписаны требования, права и обязанности данного лица. Причём выдвигаются условия не только по отношению к человеку, взявшему на себя эту роль, но и к сути кредитного соглашения.

По закону договор должен содержать пункты, отражающие конкретные действия поручителя в ситуации, если заёмщик отказывается или не может платить, чтобы человек понимал и учитывал при принятии такого решения все возможные для себя риски и последствия. Эти пункты могут помочь, если должник сознательно не перечисляет платежи.

Кроме того, ГК защищает поручителя и его материальные интересы путём списания или уменьшения штрафных санкций. А в ряде случаев помогает и полностью избежать выплат, если договор будет признан некорректно составленным, либо в нём отсутствуют некоторые сведения. Предусмотрена правовая ответственность за изменение пунктов документа уже после его подписания в пользу банка. В этом случае ГК разрешено принудительное прекращение действия договора в интересах гаранта, а компания будет привлечена к административной ответственности за финансовый подлог.

Глава 23 допускает личное обращение поручителя в судебные органы для возбуждения делопроизводства, если гражданин не согласен с действиями банка либо уверен, что должник намеренно отказывается платить.

Требования к поручителю

Кто может стать поручителем по кредитному договору? В зависимости от конкретной финансовой организации, оформляющей заём, либо её программы, кандидатом на данную роль может стать лицо, соответствующее определённым требованиям. Обязательным является соответствие следующим важным нюансам:

  1. Возраст претендента – в раках действующего законодательства (ГК РФ) данный пункт имеет ограничения. Банк не одобрит кандидатуру, чей возраст моложе 18 или старше 65 лет.
  2. Наличие российского гражданства.
  3. Постоянный источник дохода в течение не менее полугода.
  4. Безупречная кредитная история.

При этом на решение банка могут повлиять и другие моменты. Например, сотрудник может потребовать документально подтвердить финансовую состоятельность человека выписками с места работы об официальной заработной плате. Нередко получают отказ близкие родственники кредитора, желающие оформить поручительство на себя, тогда как в ряде компаний, напротив, это приветствуется. Что касается кредитной истории, то даже если она положительная, но при этом человек сам имеет один или несколько достаточно крупных займов, он может получить отказ.

Какую ответственность несёт поручитель по кредиту?

Договор поручительства перед банком – это не просто документ, позволяющий заёмщику получить необходимые денежные средства. Это бумага, накладывающая ответственность не только на того, кто пользуется деньгами, но и на лицо, ставшее гарантом его порядочности. Причём ответственность может быть разной. Первая – солидарная. Она уравнивает в обязательствах как основного заёмщика, так и его поручителя, к которому кредитор имеет право предъявить претензии о взыскании долга уже по факту первой просрочки платежа.

Иной, более серьёзный вариант ответственности – субсидиарная. Она вступает в силу на момент невозможности соблюдения заёмщиком своих договорных обязательств. Доказать её необходимо в судебных инстанциях, причём по этому вопросу должно быть вынесено официальное определение. Как правило, в гарантийном соглашении прописывается только солидарный способ персональной ответственности поручительства.

На практике это проявляется следующим образом:

  • необходимость долгового погашения;
  • оплата процентных ставок;
  • выплата в полном объёме штрафных предписаний и пени;
  • погашение затрат, ушедших на судебные разбирательства.

[1]

Справка! При наступлении солидарной субсидиарной ответственности гарант, при отсутствии у него наличных денежных средств, может рассчитаться по безналу либо имущественным способом. Банк наделён всеми правами – вплоть до ходатайства в суде о наложении ареста. По факту смерти поручителя вся ответственность переходит на наследников.

Какие документы поручителя потребуются в банке?

Двусторонние отношения между финансовой организацией и гарантом заёмщика закрепляются договором. Для его оформления потребуются следующие документы для поручителя в банке:

  • анкета – не имеет установленного регламента, образец – по усмотрению конкретной компании, содержание – персональные сведения о кандидате;
  • паспорт гражданина РФ (в нём должна стоять постоянная регистрация того региона, где оформляется кредит);
  • справка 2-НДФЛ – подтверждает официальный доход человека (это должна быть достойная сумма, которой хватит на погашение регулярных ежемесячных взносов, если возникнет такая необходимость);
  • копия трудовой книжки, справка с места официального трудоустройства – данные сведения подтвердят количество трудового стажа (по мнению руководства ряда банков, длительный период работы лица на одном месте положительно характеризует его как стабильного и надёжного гаранта заёмщика);
  • военный билет – до 27 лет;
  • остатки сумм по персональным кредитам, если они имеются.

Подводим итог

Поручительство в РФ регламентировано Гражданским кодексом. По закону данное лицо не имеет права претендовать на денежные средства, взятые заёмщиком у банка. Но при просрочке выплат именно оно будет решать финансовые проблемы и погашать долги. Каждый банк имеет свои правила, в рамках действия которых определяется, кто может стать поручителем, и каким требованиям должен соответствовать кандидат. Человек, решившийся оказать подобную услугу, должен хорошо подумать перед заключением сделки – ведь поставив свою подпись под договором, он автоматически приобретает ряд обязанностей и персональную ответственность. А в случае, если заёмщик исчезнет или откажется платить, последствия для поручителя по кредиту могут быть самыми печальными.

Читайте так же:  Как узнать инвентаризационную стоимость квартиры

Поручительство по кредиту в Украине: как работает, ответственность поручителя

Без проблем. Подавайте заявку сегодня до 18-00 и получите деньги на карту в течение 1 часа

Самый быстрый способ получить деньги на карту, для новых клиентов тариф от 0.1% в сутки

[3]

Заполнение анкеты всего 5 минут. После этого мы сразу сообщим результаты заявки

Финансовые организации, выдавая кредиты, страхуют себя как могут, и один из наиболее эффективных способов заставить заемщика своевременно вернуть долг — поручительство. Прежде чем соглашаться на такие условия, следует знать, чем рискует поручитель по кредиту и как будут в таком случае решаться спорные ситуации.

Кто такой поручитель и какую роль он играет при получении кредита

Поручитель — чаще всего физическое лицо, согласное возложить на себя обязанность выплатить долг перед кредитором в случае непредвиденных обстоятельств. Большинство воспринимает оформление поручительства как некую формальность, схожую с рекомендательными письмами. На самом деле, отношения между кредитором и поручителем закрепляются договором, который предусматривает ответственность за погашение долга.

Порядка 20-30% всех займов на украинском рынке оформляется по поручительству. Особенно часто данное требование устанавливается для потребительских кредитов, по ипотеке, в случае отсутствия у заемщика высокого или официально подтвержденного дохода.

Наличие человека, готового исполнить кредитные обязанности, существенно увеличивает шансы на одобрение заявки и выступает для банка дополнительной гарантией своевременного погашения долга. Согласно ст. 546 ГК Украины, на поручителя может быть переложено выполнение долговых обязательств заемщиком. При таких обстоятельствах банк может быть уверен, что даже в случае неплатежеспособности заемщика или его смерти, получит свои деньги с процентами обратно.


Следует также разделять понятия поручитель и гарант. В первом случае договор содержит множество нюансов и условий, при которых наступает ответственность для поручителя. Гарант же обязуется вернуть долг в случае, если заемщик этого сделать не сможет. Гарантом, как правило, выступает юридическое лицо, например, страховая компания.

Очевидно, что самый лучший вариант получения займа – без привлечения поручителей. Полный список организаций, готовых выдать кредит без поручителей вы можете найти на нашем сайте.

Кто может быть поручителем по кредиту

Кредитные организации устанавливают требования не только к заемщикам, но и их поручителям. У каждой компании свой перечень требований, но зачастую они сводятся к следующему:

  • гражданство Украины;
  • возраст от 21 до 70 лет;
  • регистрация в том же регионе, где находится отделение банка;
  • доход не меньший, чем у заемщика.

В роли хороших поручителей банки видят родителей или других близких родственников. Предполагается, что они могут оказывать на заемщика моральное давление, а также более охотно выполняют свои обязательства перед банком, чтобы избавить близкого им человека, оформившего кредит, от усугубления проблем.
Не менее охотно в поручители принимают начальство заемщика, поскольку это является дополнительной финансовой страховкой.

Привлечь человека можно извне и поможет в этом форум поручителей. На таких площадках размещено множество объявлений с предложениями за отдельную плату выступить поручителями по кредитам для увеличения шансов на одобрения.

Как оформляется поручительство по кредиту

Сделка поручительства заключается в письменной форме. Для оформления договора необходимо предоставить:

  • паспорт;
  • идентификационный номер;
  • справку о доходах;
  • справку из БТИ;
  • документы, подтверждающие владение имуществом;
  • выписки из банков о владении депозитами и прочее.

Пакет документов, требуемый банком, может отличаться в зависимости от правил самой структуры, суммы кредита, срока погашения и предусмотренный договор ответственности. В частности документы, подтверждающие наличие в собственности имущества, запрашиваются в случае, если третья сторона сделки — имущественный поручитель.

Чем отвечает поручитель по кредиту

Условия поручительства закрепляются в договоре, по которому для поручителя может устанавливаться как полная, так и частичная ответственность по кредиту. Зачастую применяется полная ответственность. В случае, если уровень дохода заемщика может покрывать расходы по кредиту, а залоговое имущество ликвидно, может быть установлена частичная ответственность, при которой поручитель ручается только за возврат части долга, не покрытую залогом.

Предусмотренная ответственность бывает двух видов:

  • Субсидиарная. Необходимость платить кредит перекладывается на плечи поручителя, только если заемщик перестает исполнять свои обязанности, а залогового имущества недостаточно для закрытия кредита.
  • Солидарная. Позволяет банку требовать возврат кредита от заемщика и поручителя на свое усмотрение. Решающими факторами является уровень дохода и наличие имущества.

Форма поручительства должна быть прописана в договоре. Если вид поручительства не указан в договоре, то закон предусматривает, что ответственность по умолчанию считается субсидиарной.

Различают также бланковое и имущественное поручительство. В первом варианте человек обязуется в случае необходимости погасить долг за заемщика и ручается всем, что у него есть, но ничем конкретным. Во втором случае в залог оформляется конкретное имущество поручителя.

Можно ли стать поручителем по кредиту без согласия?

Существует ошибочное заблуждение, что поручитель через телефон может подтвердить согласие или указание его контактов при оформлении, что дает кредитору возможность требовать возврат долга.

Поручитель по номеру телефона может лишь выступать для банка дополнительной гарантией добросовестности должника. Как правило, кредитный менеджер связывается с контактным лицом и уточняет о заемщике дополнительную информацию. Например, сколько стаж работы или интересуется мнением сможет ли заемщик погашать кредит.

Если поручитель не подписывал договор, то кредитор не имеет право требовать с него возврат долга. В некоторых случаях, коллекторские компании осознанно вводят людей, указанных контактами заемщика, в заблуждение с целью оказать психологическое давление на должника.

[2]

Как узнать, являюсь ли я поручителем

Поручителем считается только человек, подтвердивший согласие подписанием договора. Информацию об обязательствах можно запросить в банке, выдавшем кредит.
Срок поручительства прописан в договоре и прекращается в случае:

  • полного погашения кредита;
  • по истечению срока предусмотренного договором;
  • по истечению срока исковой давности.
Читайте так же:  Право ребенка на образование

Что делать, если заемщик перестал платить кредит?

В случае, если заемщик перестал выполнять свои обязанности, банк имеет право требовать возврат долга с поручителя и легче всего начать выполнять взятые на себя обязанности, чтобы избежать начисления штрафных санкций или увеличения долга за счет судебных издержек.

Если поручитель выполнил свои обязанности и погасил задолженность за заемщика, то к нему переходят права кредитора. При таких обстоятельствах поручитель имеет право требовать от должника вернуть всю потраченную сумму с учетом процентов, штрафов и судебных издержек.

Согласно ст. 555 ГК Украины, поручитель в банке обязан предварительно поставить должника в известность, а в случае получения иска по кредиту, подать ходатайство о привлечении заемщика к рассмотрению дела.

Как снять поручительство по кредиту

Спорить с банком бесполезно, ведь с юридической точки зрения он прав. Единственное, что можно — оспорить кредитный и договор поручительства, но только в случае, если на это есть причины.

Поручитель освобождается от ответственности в следующих случаях:

  • если кредитный договор был расторгнут или изменен;
  • кредитный договор признан недействительным;
  • договор поручительства был составлен под давлением или обманным путем;
  • заемщик передал долг другому лицу;
  • кредитор не предъявил требования к поручителю в установленный срок.

Любое изменение обстоятельств кредитования, не согласованное с поручителем, может считаться основанием для расторжения договора поручительства. На практике, это требует судебного разбирательства и убедить суд в неправомерности сделки проблематично.

Вас попросили стать поручителем: что нужно знать и чего опасаться

  • 1. Кто такой поручитель
  • 2. Договор поручительства
    • 2.1 Если заемщик умер
    • 2.2 Что делать после выплаты кредита
    • 2.3 Что поручитель может вернуть через суд с заемщика:
    • 2.4 Финита ля комедия

    Ситуация, когда родственники или знакомые просят стать поручителем при получении кредита, знакома многим из нас. Кто-то легко соглашается, думая, что это просто формальность, а кто-то сомневается и отказывает. И не зря. Потому что подобная легкомысленность легко может обернуться большими долгами для поручителя.

    Кто такой поручитель

    Обычно заемщики идут на любые уловки, лишь бы уговорить человека стать поручителем по кредиту. Но прежде чем «купиться» на такие обещания, надо четко понимать какие обязанности несет в себе поручительство. Следует запомнить, что поручитель выступает гарантом для банка и отвечает за выполнение заемщиком обязательств, оговоренных в кредитном договоре (ст. 361 Гражданского кодекса РФ). Часто люди соглашаются на поручительство чтобы «выручить» друга или родственника, а потом, когда приходит время выплачивать долги по кредиту, начинаются семейные скандалы, разлад в дружеских отношениях и так далее.

    Поручитель, согласно гражданскому праву, — одна из сторон договора поручительства, которая обязуется отвечать перед кредитором должника за исполнение его основного обязательства полностью или частично в том случае, если должник не сможет продолжать обслуживать и погашать свой долг.

    Договор поручительства

    Прежде чем соглашаться, надо ознакомиться с условиями поручительства, которые прописаны в договоре. Обычно, если заемщик не может исполнить свои обязательства по кредиту, то поручитель несет за это ответственность вместе с ним. Как только заемщик задержал платеж или вообще его не сделал, то банк может обратиться и к поручителю. В соответствии со ст. 363 ГК РФ поручителю придется выплатить проценты, возместить судебные издержки и другие убытки кредитора, вызванные неисполнением обязательств заемщика. Причем банк имеет право требовать выплат как со всех должников одновременно, так и по отдельности до полного погашения задолженности (ст.323 ГК РФ). Он также вправе самостоятельно определить размер выплат. Все это обычно не обходится без суда. А уже из суда документы уходят к судебным приставам на исполнение.

    Банк устанавливает размер выплат по своему усмотрению, но первоначально опять же, следует заглянуть в договор. Иногда там прописаны индивидуальные обязательства по взысканию задолженности с поручителя, например, выплата только долга и процентов без неустойки или иной способ. Дело в том, что ответственность по стандартному договору не предусматривает размера обязательств обоих сторон. Кредиторы или судебные приставы будут взыскивать даже по крупицам и с заемщика и с поручителя, пока весь долг не будет погашен. И только после этого можно будет повернуть выплаты вспять, то есть, взыскивать их в пользу поручителя с заемщика. В соответствии со ст. 365 ГК РФ теперь уже поручитель становится кредитором, поскольку полностью выполнил обязательства за должника. К сожалению, обычно к этому моменту времени у первоначального заемщика нет ни денег, ни имущества, чтобы рассчитаться с поручителем. А порой, он вообще пускается в бега еще на стадии разбирательства с банком по задолженности.

    Если заемщик умер

    В этом случае, если вы поручитель, внимательно перечитайте поручительский договор. Ведь кредит после смерти заемщика автоматически переходит к наследникам. Если в документах не указано, остается ли поручительство при наследниках или иных третьих лицах, то можно не беспокоиться: ничего платить не придется. А если указано, то нужно запомнить, что наследники и поручитель будут оплачивать только стоимость имущества, перешедшего по наследству. Например, долг у заемщика большой, а имущества кот «наплакал», поэтому кредиторы просто заберут то, что есть, а затем обязательства сторон прекращают свое действие по статье 416 ГК РФ.

    Что делать после выплаты кредита

    Видео (кликните для воспроизведения).

    Как было сказано выше, после выплаты задолженности заемщик становится должен поручителю. Возможно, он добровольно вернет все затраты поручителю, для этого можно отправить ему письмо с указанием подсчитанного долга. Если самостоятельно решить проблему не удается, то можно обратиться в суд. Бумажной волокиты будет немного: банк выдаст документы, согласно которым человек полностью расплатился по кредиту. Отправляя документы в суд, следует указать, что есть намерение вернуть и проценты уплаченного долга, деньги за нанесение морального ущерба, оплату проезда и других прочих убытков поручителя. Не стоит забывать, что проценты начисляются на всю сумму, выплаченную за должника.

    Что поручитель может вернуть через суд с заемщика:

    • сумма выплаченного долга;
    • проценты за пользование кредитом;
    • судебные расходы;
    • другие выплаты (штрафы, пени, неустойки).

    Финита ля комедия

    При определенном стечении обстоятельств действие договора поручительства может быть прекращено. Во-первых, это стандартное прекращение поручительства, когда указанный срок в договоре просто истекает или кредит полностью выплачен.

    Также, когда договор заключен без срока действия поручительства, и кредитор больше года не имеет претензий к поручителю. Грубым нарушением считается, когда условия договора меняются на неблагоприятные для поручителя. Иногда долг переходит к другому человеку, и поручитель может отказаться с ним работать.

    Понятно, что поручительство изначально подразумевает то, что финансовое положение заемщика нестабильно. Поэтому, если человек все-таки хочет помочь родственнику или другу, то нужно трезво оценить свои силы, чтобы потом не оказаться в сложной ситуации. После подписания договора поручительства пойти на попятный будет очень трудно, а невыполнение требований банка отразится на кредитной истории поручителя даже, если он еще ни разу сам не брал кредит.

    Могут ли дать кредит поручителям?

    Многие специалисты настоятельно не рекомендуют становиться поручителями, потому что это сопряжено с рядом неочевидных рисков. Но если вы всё же решили это сделать, то нужно понимать, как это может повлиять на вашу собственную способность оформления кредита. Ведь банк не будет относиться к поручителю так же, как к человеку, на котором нет никаких долговых обязательств. Впрочем, пойдём по порядку.

    Кого называют поручителем?

    В отличие от созаемщика, поручитель — это человек, который не обладает равными с заёмщиком правами на средства, которые берутся в долг. При этом, он несёт ответственность по договору, заключённому с заемщиком.

    Есть две основные формы поручительства:

    • Солидарная, она же полная. В таком случае на поручителе лежит полная ответственность за выплаты процентов, штрафы, задолженностей и так далее наравне с заемщиком.
    • Субсидиарная. При такой форме ответственности банк должен доказать, что заёмщик не просто уклоняется от выплат по своей задолженности

    Какие ограничения могут быть наложены на поручителя?

    Поручитель не обладает никакими правами на средства, которые получает заемщик, или на приобретения, которые тот совершил. При этом, в с случае просрочки долга или возникновения неуплат он всё равно вынужден выплачивать взносы или кредит целиком вне зависимости от причин, которые повели за собой невыплату по кредиту.

    При этом, при просрочках заемщика, поручитель также получает «в подарок» испорченную кредитную историю, которая может ограничивать его от оформления кредита. Потому нужно хорошо подумать, отвечая на вопрос, имеет ли смысл становиться поручителем по кредиту в вашем конкретном случае.

    Ответственность, возложенная на поручителя

    Ответственность поручителя напрямую зависит от того, какая форма поручительства выбрана, но в среднем он должен:

    • информировать о негативных событиях, которые произошли в жизни заемщика и могут повлиять на его способность выплатить кредит;
    • сообщить об изменениях в основных документах (в первую очередь, паспорте) у себя и заемщика;
    • при запросе банка предъявить необходимые документы, прямо или косвенно касающиеся кредита;
    • сообщить о возбуждении судебного разбирательства или уголовного дела в отношении заемщика.

    Можно ли скрыть факт поручительства?

    В некоторых случаях поручительство можно скрыть, потому сторона, выступающая в роли поручителя, может попросту проглядеть этот пункт. Например, в договоре о поручительстве для юридического лица дополнительно в качестве поручителя указывается физическое лицо, которое подписало этот договор.

    Можно ли взять кредит, если вы уже являетесь поручителем?

    Можно ли взять кредит поручителю? Да, разумеется. Поручитель может его взять — равно как и человек, на котором уже имеется кредит, также может взять ещё один заем в кредитном учреждении. Но в обоих случаях шансы на одобрение будут снижены, потому что банк предполагает, что человек, на котором уже имеется определённая финансовая ответственность, с меньшей вероятностью эффективно справится с новой возложенной на него нагрузкой.

    Как влияет поручительство на условия кредитования

    На самом деле, поручителю получить кредит несколько легче, чем заемщику. Ведь он будет возвращать долг, только если заемщик его не вернёт. Кроме того, если заемщик возьмёт дополнительные кредиты, поручитель уже не будет нести за них никакой ответственности. Но банк всё равно менее охотно будет выдавать деньги таким людям.

    Трудности при получении кредита поручителем

    Вероятность получения кредита поручителем снижается и зависит от ряда факторов:

    • сумма долга по кредиту, включающему в себя поручительство;
    • величина кредита, который хочет взять поручитель;
    • взаимное отношение суммы поручительства и суммы нового кредита;
    • качество и регулярность выплат, совершаемых заемщиком;
    • срок кредита и время, отведённое на его погашение;
    • размер доходов.

    Почему поручителю могут отказать в кредите

    Отказы при оформлении кредита поручителю могут быть как стандартными, так и специфическими для поручительства. К основным можно отнести следующие:

    • заемщик не стал в принципе рассказывать о факте поручительства, что выставляет его недобросовестным заемщиком в глазах банка, а потому снижает вероятность получения кредита почти что до нуля;
    • кредит, по которому оформлялось поручительство, уже был погашен, но в кредитной истории это ещё не отразилось из-за задержки — таком случае достаточно принести в банк справку, которая подтверждает факт погашения кредита;
    • доход недостаточно высок, чтобы и покрыть потенциальные долги по поручительству, и компенсировать долги по новому кредиту;
    • у заемщика уже имеется оформленный кредит, который у него был ещё до поручительства;
    • по кредиту, на которой оформлялось поручительство, имеются просроченные платежи.

    Ошибки поручителей, которые хотят кредит

    Главная ошибка, которую допускают поручители — они скрывают факт своего поручительства. Это делать ни за что нельзя. Банк может сделать простой и быстрый запрос в БКИ — и узнать все детали. И проблемой будет не само поручительство, а тот факт, что от кредитного учреждения скрыли важную информацию.

    Как увеличить вероятность одобрения заявки на кредит поручителю?

    Чтобы повысить шанс получения кредита, настоятельно рекомендуется сделать следующее:

    • дополнительно подтвердить свои доходы, приложив справку по форме 2-НДФЛ;
    • погасить задолженности по кредиту с оформленным поручительством, если заемщик не может лично погасить эту задолженность;
    • подать заявку в несколько банков;
    • подумать, как можно дополнительно обеспечить свой кредит, например, заручиться поддержкой созаемщика или предоставить залог сопоставимой стоимости.

    Как определяется вероятность выдачи кредита поручителю

    Нет никаких принципиальных отличий в том, как банк рассматривает заявки заемщика и поручителя. Применяются ровно те же методики оценки кредитоспособности.

    Главное, что принимается во внимание — это размер дохода. Это не единственный параметр, но если доход клиента таков, что запросто покроет и выплаты по кредиту, и потенциальные долги по поручительству, то тогда проблем не должно возникнуть.

    Когда поручителю предпочтительнее всего подавать заявку на кредитование

    Лучше всего подавать заявку в период, когда была закрыта текущая ссуда. Если есть возможность помочь заемщику с её закрытием, то лучше это сделать, это будет в своих же интересах. Также, если вы собираетесь тем или иным образом избавиться от поручительства (об этом будет написано чуть далее), то лучше сначала сделать это, а потом уже подавать заявку.

    Во всех остальных случаях нет принципиальной разницы, когда вы подадите заявку, если все остальные обстоятельства будут в вашу пользу.

    Советы по оформлению займа, если вы являетесь поручителем

    Чтобы кредит был получен успешно, обратите внимание на следующие рекомендации:

    • попробуйте договориться с заемщиком переоформить ссуду на третье лицо;
    • ни за что не скрывайте факт, что вы являетесь поручителем, чтобы не вызвать подозрения у кредитного учреждения;
    • выбирайте варианты кредита в тех банках, где ниже требования к заемщику;
    • досконально разберитесь, как работает конкретно ваша форма поручительства, чтобы учитывать это при работе с банком и ориентироваться только на достоверную информацию;
    • следите за тем, чтобы заемщик своевременно погашал свою задолженность, потому что если он это не будет делать, проблемы возникнут не только лишь у него, но и у вас.

    Как получают кредит при поручительстве

    Получение кредита при поручительстве не имеет принципиальных отличий от обычного получения кредита. Если вы ранее уже проходили через этот процесс, то всё стоит делать точно так же, как и обычно. Единственное исключение — вам нужно будет поставить галочку в заявке в графе, которая говорит о наличии у вас поручительства.

    Порядок оформления кредита, если вы являетесь поручителем

    Всё происходит стандартным образом. Необходимо подготовить:

    • паспорт;
    • ИНН (опционально);
    • трудовую книжку или справку по форме 2-НДФЛ;
    • документы о имуществе, которое может потенциально стать предметом залога (опционально);
    • заявление, в котором проставлена отметка о поручительстве.

    Способы, как можно избавиться от поручительства

    Если вы не уверены, выдаст ли банк кредит поручителю в вашем случае, можно попробовать избавиться от поручительства. Это не так просто, потому что это официально заключенный договор, имеющий юридическую силу. Есть несколько основных вариантов:

    • если вышел срок поручительства, оно прекращается автоматически, а если это не происходит, то тогда можно подать иск и выяснить отношения в суде;
    • можно избежать выплат, признав себя банкротом (хотя это довольно радикальный метод, которым не стоит злоупотреблять);
    • можно постараться признать договор недействительным, если на это есть объективные причины.

    Можно ли вообще выйти из договора поручительства?

    Обычно выйти из договора поручительства можно при следующих ситуациях:

    Меня просят стать поручителем по кредиту. Надо ли соглашаться?

    Друг или родственник уговаривает вас стать поручителем по его кредиту или займу. С одной стороны, близкого человека надо выручить, но с другой — вы не знаете, чем это чревато лично для вас. Стоит ли соглашаться? Рассказываем обо всех подводных камнях.

    Кто такой поручитель и почему он вдруг понадобился?

    Ваш друг решил взять кредит, но у банка возникли сомнения насчет его способности вернуть долг. Такое обычно происходит, когда или сумма кредита очень велика — больше миллиона рублей, или кредитная история у вашего приятеля подмочена.

    В таких случаях кредит могут выдать, но только при условии: если появится поручитель. Поручитель гарантирует банку, что заемщик выплатит долг, и берет на себя за это финансовую ответственность.

    Поручительство в России действует на основе Гражданского кодекса .

    Кто может быть поручителем по кредиту? Если вы гражданин РФ и у вас есть подтвержденный стабильный доход, вы как поручитель другу подходите. Но главный вопрос: нужно ли это вам?

    Ваш приятель — известный прожектер Вася — решил открыть новый бизнес. Например, производство досок для серфинга со встроенной видеокамерой. Для разработки пробной партии нужно всего ничего — 1,5 млн рублей.

Банк отказывается давать Васе эту ничтожную сумму, потому что у него нет постоянного дохода. И бизнесмен-новатор обращается к вам. Согласитесь ли вы стать его поручителем?

Допустим, я соглашусь. Чем грозит поручительство по кредиту?

Предположим, вы подпишете с кредитором договор поручительства, а ваш друг получит кредит или заем. Плохая новость: это не просто моральная поддержка с вашей стороны. Ответственность поручителя по кредитному договору практически такая же, как у самого заемщика.

Если друг перестанет платить, вы наравне с ним будете отвечать перед кредитором. Все условия прописаны в договоре, который надо внимательно изучить, перед тем как ставить свою подпись.

Вася уехал тестировать новую разработку на Бали. И — как это могло случиться? — просрочил выплату по кредиту. Менеджеры банка не могут ему дозвониться и обращаются к вам. Поскольку вы — поручитель, вносить очередной платеж и штраф за просрочку придется именно вам.

То есть в случае чего я должен буду платить по чужому кредиту?

Да, причем поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и должник. Если друг платить не может, именно вы должны будете гасить за него долг. Это включает также уплату процентов, штрафов, а также возмещение возможных судебных издержек и других расходов кредитора.

Вася сообщил вам радостную для него, но печальную для вас новость: ему так понравилось на Бали, что он решил там остаться. Кредит он, конечно, вернуть не сможет, потому что промоушн новой серфинг-доски отнимает все его время, а доходов пока не приносит.

Другими словами, Вася просто седлает волну в свое удовольствие, а расплату с банком предоставил вам. Теперь оставшиеся миллион с гаком долга повисли на вашем личном бюджете.

А если я откажусь платить?

Если ни заемщик, ни поручитель не платят по кредиту или займу, кредитор имеет право обратиться в суд. Иногда банки даже не пытаются убедить поручителя возмещать долг добровольно, а подают иск, как только заемщик на пару месяцев задержит платеж. То есть вы можете даже не знать, что ваш друг просрочил выплаты по кредиту, пока не получите судебную повестку.

Строгий, но справедливый суд наверняка обяжет вас и вашего друга гасить долг по определенному графику. Причем неважно, кто из вас и в каких пропорциях будет это делать.

Лучше превозмочь желание забыть о Васе и его предательстве и все же прийти в суд. Там у вас будет шанс убедить судью назначить приемлемый для вас график платежей. Например, растянуть выплаты на несколько лет, чтобы уменьшить размер ежемесячного взноса.

Захватите с собой справку о зарплате, свидетельства о рождении пятерых детей, возьмите с собой 90-летнюю бабушку, которую вам тоже приходится содержать. Возможно, растроганный судья даже спишет вам часть штрафов.

Если же назначенный судом график будет нарушен, за дело возьмутся судебные приставы. К вам как к поручителю могут применять те же меры, что и к заемщику: арестовать ваши счета, вычитать до 50% средств из зарплаты, изымать и продавать имущество, ограничивать ваш выезд за границу.

И что же, у меня нет шанса вернуть свои деньги?

Ну почему же. Вернуть все свои расходы по чужому долгу — ваше законное право. После того как вы частично или полностью погасите кредит или заем вашего знакомого, он становится должен вам. Вы получаете права кредитора.

Обязательно сохраняйте все документы: договор кредита или займа, договор поручительства, решение суда о взыскании суммы долга, справку о сумме, которую вы уплатили за должника, и все остальные документы и квитанции. Они могут вам пригодиться, чтобы потом вернуть расходы.

Если ваш друг не соглашается вернуть вам деньги добровольно, теперь уже вы можете обратиться в суд. Там вы можете требовать возмещения всех своих убытков. Если у заемщика нет денег, суд может взыскать в вашу пользу его имущество.

Прожигатель жизни Вася, к счастью, не совсем уж голь перекатная. У него остались в родном городе холостяцкая квартирка в одном из хороших спальных районов, дорогой мотоцикл и коллекция раритетных рок-гитар. Суд вполне может разрешить продать часть его имущества с торгов, чтобы вернуть вам Васин долг.

А если заемщик умер?

После смерти заемщика все его долги вместе с имуществом попадают к наследникам. Если в договоре не было написано, что вы согласны отвечать за нового должника, можете выдохнуть: ваше поручительство прекратилось.

Если же вы дали такое согласие, история продолжится. Наследники — и вы тоже — отвечают по обязательствам только в пределах стоимости наследства. Это значит, если оно невелико, долг автоматически уменьшится.

Если наследники откажутся платить и гасить задолженность по договору кредита или займа придется вам, взыскать с них расходы вы тоже сможете только в пределах суммы наследства.

Чем еще рискует поручитель по кредиту?

Поручительство грозит еще и порчей вашей кредитной истории. Сам по себе факт, что ваш знакомый задерживает выплаты по кредиту или займу, на вашу историю не влияет. Но если вы как поручитель не выполните свои обязанности, это осложнит вам в дальнейшем получение собственного кредита.

Вывод: поручителем можно становиться в трех случаях.

Сумма чужого кредита вас вообще не пугает. Для вашего бюджета это копейки. Потерять друга гораздо страшнее.

Это ваш близкий родственник, с которым у вас общий бюджет. Например, жена или сын. В этой ситуации вообще не важно, кто из вас станет заемщиком, а кто — поручителем.

Видео (кликните для воспроизведения).

Можно помочь другу, если вы твердо уверены, что он справится с выплатой кредита или займа при любых обстоятельствах. А вы получите бонус — укрепите вашу дружбу.

Источники


  1. Жалинский, А. Э. Введение в специальность «Юриспруденция». Профессиональная деятельность юриста. Учебник / А.Э. Жалинский. — М.: Проспект, 2015. — 362 c.

  2. Практика адвокатской деятельности / Под редакцией Л.И. Трунова. — М.: Юрайт, 2016. — 748 c.

  3. Кудинов, О.А. Обязательства вследствие причинения вреда и неосновательного обогащения: Юридический комментарий / О.А. Кудинов. — М.: Городец, 2015. — 128 c.
  4. Гамзатов, М.Г. Английские юридические пословицы, поговорки, фразеологизмы и их русские соответствия / М.Г. Гамзатов. — М.: СПб: Филологический факультет СПбГУ, 2004. — 142 c.
  5. Малько, А. В. Теория государства и права в вопросах и ответах. Учебно-метадитеческое пособие / А.В. Малько. — М.: Издательский дом «Дело» РАНХиГС, 2015. — 352 c.
  6. Гамзатов, М. Латинско-русский словарь юридических терминов и выражений для специалистов и переводчиков английского языка / М. Гамзатов. — М.: СПб: Санкт-Петербургский Университет, 2013. — 508 c.
Поручительство по кредиту
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here