Почему банки отказывают в кредите

Статья на тему: "Почему банки отказывают в кредите" с разъяснениями профессионалов. Мы постарались собрать весь тематический материал, обработать и разместить в удобном для чтения виде. На все вопросы вам ответит наш дежурный консультант.

Почему отказывают и не дают кредит с хорошей КИ?

9 причин, почему банки отказывают в выдаче кредита

Есть несколько факторов, которые приводят к отказу банка в кредите, даже если у клиента положительная кредитная история. Наличие постоянного источника дохода и безупречная репутация в сфере кредитования – далеко не главные нюансы, которые берутся во внимание при одобрении заявки на получение денежных средств банка.

Банки оценивают потенциальных заемщиков по многочисленным критериям, и если имеются недочеты, картинка «идеального» заемщикам может быть исказиться. Это правило распространяется, как на постоянных, так и на зарплатных клиентов банка.

Как проверить свою кредитную историю

Бывает так, что заемщик совершенно уверен, что он имеет идеальную кредитную историю. Уже неоднократно он получал кредиты в других банках, и всегда своевременно возвращал долги и сумму комиссионных. Почему же, в таких случаях возникают отказы в выдаче денег?

На самом деле, нередки ситуации, когда кредитная история, может быть действительно испорченной, и человек об этом даже не будет подозревать. Это может случиться по разным причинам:

  • Утеря паспорта, в последствие чего, злоумышленники воспользовались вашими личными данными. Так бывает, когда мошенники оформляют кредиты через интернет на чужую ФИО, а потом исчезают, оставляя человека с долгами, который даже не подозревает о наличии таковых.
  • Добросовестное погашение кредита, в процессе которого возникла ошибка, и сотрудник банка увидел задолженность в несколько рублей или даже копеек. Через несколько лет, из этих рублей может вырасти приличная сумма, и банк посчитает клиента неплательщиком. Не имея справки из банка, вам будет сложно что-либо доказать.
  • Кредитные счета закрыты, однако отказа от платных опций не было (к примеру, смс-оповещений). Плата за эти услуги будет продолжать списываться, накапливая долг.
  • Кредит был оформлен вашим однофамильцем, и банк по ошибке отправил данные по другому человеку, и в БКИ появилась информация о вас, как о неплательщике банковских займов.

Чтобы с вами не случилось подобных казусов, рекомендуется сделать запрос в БКИ, и удостовериться, что ваша репутация, действительно, не пострадала.к содержанию ↑

Как повысить свои шансы на одобрение кредита

Если у вас в отчете нет никаких долгов и ошибок, необходимо искать причины в другом месте. Например, вы можете не проходить по возрастным ограничениям или не иметь нужного трудового стажа, или у вас может отсутствовать документальное подтверждение нужного уровня доходов, и т.д.

[1]

Существуют официальные методы, позволяющие удостоверить банковскую организацию в своей возможности оплачивать кредит:

  • Предоставить документы, которые подтверждают регулярное совершение покупок на крупные денежные суммы(выписки, чеки, квитанции и др.);
  • Предъявить выписку по депозитному счету;
  • Воспользоваться поддержкой поручителей или предоставить банку приличный залог, доказав свою благонадежность и платежеспособность.

Любой банк выдвигает свои требования к заемщикам. Если вы получили отказ в одной компании, обратитесь в другую или попробуйте получить заем на меньшую денежную сумму.

Что делать, если не дают кредит

Во-первых, следует убедиться, что ваша КИ действительно положительная. Многие заемщики не в курсе, что у них есть задолженность за услуги по прошлым кредитам и накопившаяся пеня по неоплате этих сервисов.

После этого, попробуйте обратиться в банк, через который вы получаете заработную плату. К зарплатным клиентам выдвигается минимум требований, поэтому шансы, в таком случае, будут выше, чем в обычном банке.

Если вам отказали в одном банке, обратитесь в другой. Такой вариант поможет решить ситуацию, особенно, если у вас есть постоянно высокий уровень дохода.

Если вы, все-таки, получаете везде отказ, поинтересуйтесь у работников банка, что стало причиной неодобрения вашей кандидатуры. Может быть, вы просите слишком большую денежную сумму, или хотите растянуть срок погашения кредита на долгие годы.

В подобном случае, вам могут помочь следующие действия:

  • уменьшение желаемой суммы кредита;
  • пролонгация срока кредитного договора с одновременным снижением месячного платежа;
  • привлечение поручителей или залогового имущества;
  • рефинансирование текущих займов.

Отказ в выдаче кредита у клиентов с хорошей КИ – не редкость, особенно, если у заемщика низкий уровень дохода, наличие текущих кредитов в других банках и другие обстоятельства. Причиной отказа может быть также неверная информация, которую заемщик прописывает в своей заявке.

Почему отказывают в кредитах с хорошей кредитной историей

Как подобрать идеальный кредит не потратив на это и 10 минут?

Положительная кредитная история — один из основных критериев оценки заемщика, на который опираются банки при рассмотрении возможности выдать ссуду. При этом, некоторые клиенты с безупречной финансовой репутацией все равно сталкиваются с отказами. Причиной для отклонения заявки может послужить целый ряд факторов.

Недостоверная информация в кредитной истории

Заемщики, исправно выплачивающие кредиты и не допускающие просрочек полагают, что их кредитная история (КИ) идеальна.

Однако, иногда банки не вовремя передают сведения в бюро кредитных историй (далее — БКИ) или вовсе допускают ошибки. Это негативно сказывается на репутации клиента и препятствует получению нового займа.

Эксперты рекомендуют ежегодно проверять собственную КИ. В соответствии с Федеральным законом от 30.12.2004 N 218-ФЗ каждый человек имеет право бесплатно запросить свое досье в БКИ один раз в год. Если в нем обнаружится недостоверные данные — их можно оспорить.

Для этого необходимо составить письменное заявление в адрес БКИ с указанием ошибочной информации и отправить его по почте или передать при личном обращении. Специалисты БКИ сделают запрос в финансовую организацию, которая предоставила данные, с просьбой проверить их правильность. В течение 14 рабочих дней кредитор обязан либо внести изменения в КИ, либо оставить все без изменений, если информация достоверна. БКИ предоставляет письменный ответ в срок до 30 дней с момента получения заявления клиента. Кроме того, клиент может обратиться напрямую в банк с требованием откорректировать сведения, не соответствующие действительности.

Закредитованность заемщика

Закредитованность означает высокую долговую нагрузку, которая возникает при выплате нескольких займов одновременно. В процессе рассмотрения заявки клиента банки оценивают достаточность дохода для обслуживания займа. Поэтому даже добросовестные заемщики, точно в срок исполняющие обязательства по кредитам, не застрахованы от отказа по этой причине.

Читайте так же:  Образец заявления на развод

Низкий скоринговый балл

Скоринг — система оценки заемщиков, в основе которой лежат статистические методы. С помощью скоринга оценивается вероятность невыплаты кредита человеком, отнесенным к определенной группе риска. Скоринговая модель анализирует три основные совокупности критериев:

  1. Персональные и демографические данные (пол, возраст, семейное положение, состав семьи, наличие иждивенцев).
  2. Материальная обеспеченность (уровень заработной платы, соотношение доходов и расходов, имущество в собственности, наличие дополнительных источников дохода или долговых обязательств).
  3. Сопутствующая информация (образование, профессия, продолжительность трудового стажа).

По итогу потенциальному заемщику выставляется балл. Он может являться окончательным решением предоставлять или нет кредит (применяется в экспресс-кредитовании, когда заявка рассматривается считанные минуты) или носить рекомендательный характер. В таком случае кредитный эксперт позвонит по указанным телефонам и проведет дополнительную проверку предоставленных данных.

Если скоринговая система конкретного банка выставила низкий балл и последовало отрицательное решение по заявке — не стоит отчаиваться. Стоит обратиться в другую финансовую организацию, где используются другие критерии для анализа.

Целевое назначение кредита

Очень часто можно услышать, что потребительский кредит выдается на любые цели. Это утверждение не совсем верно.

Стоит потенциальному заемщику указать в анкете, что заемные средства планируется потратить на развитие бизнеса или закрытие кредита в другом банке — последует отказ.

Дело в том, что для этих целей предусмотрены отдельные программы кредитования: займы для бизнеса, рефинансирование.

Субъективная оценка кредитного специалиста

В некоторых банках при заполнении кредитной заявки специалист должен дать собственную оценку потенциальному заемщику. На мнение банковского сотрудника могут повлиять:

  1. Внешний вид потенциального заемщика. Оценивается одет ли человек по погоде, подходит ли одежда по размеру, общая ухоженность, наличие криминальных татуировок. Это может показаться странным, но оформление займов на переодетых бомжей по поддельным документам — не редкость.
  2. Поведение. Подозрение может вызвать клиент, который сильно нервничает, избегает зрительного контакта. Алкогольное или наркотическое опьянение — однозначная причина для отклонения заявки.
  3. Уверенность при ответах на вопросы. Часто бывает, что менеджер спрашивает о том, что и так понятно из предоставленных документов. При этом он анализирует, насколько человек быстро и точно отвечает.
  4. Наличие у клиента каких-то предметов, говорящих о платежеспособности. Например: ювелирные украшения, ключи от автомобиля.

Чтобы минимизировать человеческий фактор, даже клиенту с положительной кредитной историей стоит позаботиться об опрятном внешнем виде и минимально подготовиться к интервью.

Размер запрашиваемого кредита

Банк может отказать в предоставлении займа, если клиент запрашивает слишком маленькую сумму. Например, заемщик зарабатывает 60 000 рублей в месяц и просит ссуду 10 000 рублей. Во-первых, это просто подозрительно, во-вторых можно предположить, что долг будет погашен досрочно через 1–2 месяца. Часто банк не видит выгоды в кредитовании такого клиента.

Список банков, где дают кредит без отказа

Существуют ли банки, которые одобряют кредиты всем

На сегодняшний день в интернете представлено множество банков, предлагающих кредиты с вероятностью в 100%. В связи с этим возникают вопросы — насколько правдивы эти предложения и существуют ли банки, где дают кредит без отказа?

На самом деле, отрицательный результат возможен везде. Различие в том, что в одних банках процент одобрений выше, в других – существенно ниже. Чем выгоднее ссуда — тем больше отказов от кредитной организации. Займы под 20-35% одобряют почти всем желающим, однако их выгода для заемщика сомнительна.

Чтобы максимально сэкономить, рассчитывайте ставку и срок, в течение которого необходимо выплатить задолженность. Пользуйтесь различными кредитными продуктами в зависимости от ситуации:

  • Если деньги нужны на 1-2 месяца, оформите кредитную карту с периодом, когда проценты не начисляются. В Сбербанке и Тинькофф грейс-период соответствует 50 дням, в Альфа-Банке – длительностью до 100 дней для закрытия займа без начисления процентов.
  • Зарплатным или корпоративным клиентам, держателям депозитов или ипотечным заемщикам банки Восточный и Ренессанс кредит выдадут под 11-12%. Новый клиент получит одобрение по ставке на 3-4% выше минимальной.
  • В СКБ-Банке и отделениях УБРиР, оформят экспресс-займ по двум документам. Ставка по такому кредиту 9,9-11%, однако шансы на одобрение одни из самых высоких на финансовом рынке.

Если брокер окажется «черным», такое сотрудничество может негативно сказаться на кредитной истории гражданина. Дело в том, что посредник заинтересован в одобрении клиентской заявки любой ценой. Чтобы добиться результата, он рассылает запросы в десяток и более банков, а каждый отказ по запросу уменьшает кредитный рейтинг заемщика.

Нездоровую активность заметит и банк, когда гражданин подаст запрос на кредит самостоятельно. Если у организации появится тень сомнения в надежности заявителя, в кредите будет отказано. Заявка клиента даже не сможет пройти проверку системой скоринга.к содержанию ↑

Почему могут отказать в кредите

Любой банк заинтересован в выдаче как можно большого количества кредитов, но стремится снизить риски невозврата, ограничив выдачу займов неблагонадежным заемщикам. Если пришел отказ, то для принятия такого решения у кредитора были веские основания:

  • проверка показала, что у заявителя испорчен кредитный рейтинг;
  • гражданин — резидент РФ, но еще не получил гражданство (исключение – ипотека);
  • в анкете заемщика предоставлены недостоверные данные;
  • у заявителя слишком низкий доход, не соответствующий сумме займа;
  • потенциальный заемщик имеет неофициальную заработную плату;
  • у гражданина более 3 открытых кредитов с высокой задолженностью;
  • проверка подтвердила наличие просрочки по текущим платежам.

Отказ также возможен, когда заемщик не соответствует возрастным требованиям банка. Сложно получить кредит молодым людям до 21 года, даже если они уже прошли испытательный срок и имеют больше года официального стажа. Также возникают трудности при кредитовании после 65 лет. В этом случае целесообразно выбирать специальные программы для пенсионеров.

Причины отказа финансовой организацией не разглашаются. Однако со многими клиентами, учреждения готовы сотрудничать на альтернативных условиях. Кредитор может предложить оформить займ на меньшую сумму или выдать кредит с увеличенным сроком выплаты.

Список банков, где одобряют кредиты всем

Отказы возможны в любой организации. Однако есть банки, отмеченные клиентами как учреждения с высокой лояльностью. Наибольшая вероятность одобрения запроса в следующих финансовых организациях:

  • МКБ – займы до 3 млн по ставке от 10,9% ежегодно;
  • Ренессанс кредит – от 10,5% на сумму до 700000 рублей;
  • ОТП Банк – ссуда до 4 000 000 по ставке от 10,5% за год;
  • Восточный – наличными или на карту до 500 000 под 11,5% и выше;
  • Почта Банк – кредит до 1 500 000 по ставке от 12,9% годовых;
  • Хоум Кредит – быстрый займ до 1 000 000 с выплатой от 10,9%;
  • УБРиР – займы до 200 000 с переплатой свыше 16,5% ежегодно.
Читайте так же:  Персональные данные работника

Кредиты с высокой вероятностью одобрения и быстрым оформлением подразумевают высокие ставки. Если есть время на ожидание, сбор справок и поиск кредитора, можно выбрать наиболее приемлемые условия оформления.

Самые высокие шансы принятия положительного решения в банке, где заемщик уже брал и успешно выплатил кредит ранее. Лояльные условия получит держатель депозита, работник компании-партнера, а также участник зарплатного проекта.к содержанию ↑

Как повысить шансы на одобрение заявки

Чем больше документов предоставил потенциальный заемщик, тем выше шансы на одобрение. Полный пакет документов от работодателя, собранный не более недели назад, станет дополнительным плюсом. Запросите в бухгалтерии справку о доходах, в отделе кадров получите копию трудовой с печатью организации-работодателя. Если гарантий недостаточно, позаботьтесь о залоге или предложите родственникам стать поручителем.

Дополнительными факторами, повышающими вероятность положительного ответа будет открытый в банке счет, оформленный займ или зарплатная карта, регулярно пополняемый депозит. Готовность предоставить в залог имущество или транспортное средство также положительно оценивается кредитором.

Что делать, если банки отказывают в кредите

Если банк, после проверки документов отказал в получении кредита, обратите внимание на микрокредитные организации. В МФО небольшую сумму выдадут без проблем даже гражданам с испорченным рейтингом, просроченными платежами и долгами. Справки от работодателя не потребуются, необходим только паспорт.

За микрозаймом можно обратиться в ближайший офис или подать заявку онлайн, а деньги получить на карту. Чтобы перевод прошел успешно, важно предоставить данные личной банковской карты Visa, МИР или MasterCard. Систему переводов Maestro поддерживают не все МФО, поэтому уточняйте информацию перед оформлением.к содержанию ↑

Альтернативные источники кредитования

Если вариант с оформлением ссуды в МФО не для вас, попробуйте найти частного кредитора, выдающего кредиты из личных накоплений. Для этих целей потребуется закладная на имущество или фиксирование обязательств в расписке.

Владелец украшений может отнести ценности в ломбард, а собственник авто – заложить ПТС. Ставки по таким займам составляют от 0,5-3% в день, сумма кредита – не более 50-60% от рыночной цены объекта залога.

Почему банки отказали в кредите?

Кредитование населения страны является одним из наиболее выгодных направлений деятельности банковских учреждений. Поэтому организации заинтересованы в привлечении большого числа новых клиентов. Казалось бы, нет ничего проще, как выдавать займ всем желающим его получить. Однако, нередки случаи, когда банки отказали в кредите на неизвестных основаниях и без объяснения причин. Что делать в такой ситуации, есть ли решение и можно ли подать повторную заявку?

Основные правила кредитования.

Прежде чем рассуждать о причинах отказов банков в предоставлении займов, хорошо знать основные моменты в подходе по кредитованию населения. Ведь, основная масса кредиторов придерживается общих сценариев в рассмотрении заявок и отбору кандидатов.

Увеличение спроса на кредитные продукты одновременно влечет за собой и положительные, и отрицательные составляющие. Хотя, число клиентов растет с каждым годом, ресурсы каждого банка ограничены. Денежных средств, попросту, не хватит для удовлетворения потребностей каждого желающего получить займ.

В связи с чем в большинстве учреждений разработаны специальные программы кредитования, которые устанавливают лимиты, определяют требования к кандидатам, а также предусматривают условия получения заемных финансов. Что, в свою очередь, вводит определенную систему отбора и разграничения заявок.

На основании экономического положения кредитора в разные периоды правила рассмотрения анкет могут становиться более лояльными или, наоборот, ужесточаться. Как следствие, даже клиенты с хорошей кредитной историей не всегда могут получить положительный отклик.

При рассмотрении заявок банки, как правило, обращают внимание на следующие пункты:

  • Семейное положение;
  • Пол заемщика;
  • Возраст клиента;
  • Наличие или отсутствие детей;
  • Трудоустройство, а также уровень зарплаты;
  • Наличие собственного жилья.

[2]

Таким образом, более высокий приоритет получают заемщики:

1. Находящиеся замужем или женатые;

Поскольку супруг может выступить созаемщиком или поручителем. Вместе с тем, повышается шанс возврата заемных средств.

2. Граждане в возрасте 25 – 40 лет;

Такой возраст говорит о том, что:

  • Человек уже получил высшее или среднее специальное образование;
  • Он дееспособен и трудоустроен;
  • Пик максимальной трудовой активности ложится именно на этот период;

Для данной возрастной категории значительно меньше случаев, когда банки отказали в кредите.

3. Имеющие детей;

Поскольку, семейные граждане имеют чувство ответственности перед своими детьми и будут стараться погасить долги, выполнить свои обязательства, обеспечив лучшее будущее для потомков.

4. Имеющие работу со средним или высоким доходом и продолжительным стажем;

Такие факторы указывают на стабильное финансовое состояние клиента, его возможность и способность выполнять условия кредитного договора.

Почему банки отказали в кредите: наиболее частые причины.

Причины, почему банки отказали в кредите, могут быть различными. Разберем наиболее распространенные из них.

1. Запрошенная сумма кредита выше допустимой по правилам банковского учреждения.

Конечно, во всех правилах есть свои исключения. Но если, клиент хочет получить намного большую сумму, чем может выдать банк, то вероятнее заемщик получит отказ, даже при наличии хорошей кредитной истории.

2. Заявка на крупную сумму без кредитной истории.

Банку сложно оценить вероятные риски, если гражданин прежде не брал кредиты, особенно на крупные суммы. Таким образом, установить надежность клиента не предоставляется возможным. Если займы небольшого объема получить гораздо реальнее, то уровень доверия к «новичку» в масштабных займах будет стремиться к нулю.

3. Наличие обременений.

Хотя, подающий заявку в банк может иметь стабильную работу с высоким заработком, эти обстоятельства могут нивелироваться рядом обременений:

  • Наличие нескольких несовершеннолетних детей в семье;
  • Состоит ли кто-то на иждивении у заемщика;
  • Возбужденные исполнительные производства в адрес кандидата;

4. Несоответствие возраста.

Видео (кликните для воспроизведения).

В основном все кредитные программы сопровождаются строгими требованиями к заемщикам. Как правило, одним из основных является возрастные ограничения. Например, заявка лиц младше 21 года или старше 70 вряд ли будет одобрена. Поскольку, молодые граждане являются еще недостаточно состоявшимися. А вот у пожилых уровень дохода снижается, да и учитывается средняя статистическая продолжительность жизни в стране.

Читайте так же:  Как лишить наследства наследника по закону

5. Наличие плохой кредитной истории.

КИ всех лиц доступна для ознакомления для любой кредитной организации. Если за гражданином ранее фиксировались просрочки, непогашенные займы, нарушения условий соглашений, то это негативно сказывается на всех последующих попытках получить кредит. Чаще всего банки отрицательно реагируют на такие кандидатуры и отказывают в кредите.

6. Отсутствие обеспечения.

Чаще всего крупные займы выдаются только при наличии должного обеспечения. В качестве такового могут выступать залоговое имущество, а также поручительство. Если отсутствует и то, и другое, то даже при хорошей кредитной истории шансы получить одобрение довольно низки.

7. Имеются незакрытые кредитные обязательства.

Если при обращении в банк у лица уже имеется один или несколько непогашенных кредитов, то выдача еще одного знаменует повышение финансовой нагрузки на заемщика. Если он еще не расплатился по ранее оформленным займам, вероятность своевременного погашения нового существенно снижается. Поэтому таким кандидатам банки отказали в кредите.

8. Неофициальное трудоустройство или его отсутствие.

Работа заемщика без договора или по неофициальному соглашению ограничивает его в подтверждении своих доходов. Конечно, он может воспользоваться справкой по форме банка. Однако, не во всех случаях она применима. Вместе с тем, ряд работодателей отнюдь не блещут характеристиками надежных и долгосрочных компаний. Например, свежеобразованные фирмы и индивидуальные предприниматели. А вот, безработные граждане и вовсе не смогут доказать свою платежеспособность в текущий период времени.

9. Наличие судимости.

Подобный фактор может негативно сказаться при подаче заявки. При этом, не столь большое значение будет иметь погашена она или является действующей. Сотрудниками банка будет рассмотрены причины ее появления. Если они связаны с преступлениями финансово-экономического характера, то такому кандидату совсем можно не надеяться на получение кредита.

10. Отсутствие гражданства РФ.

В любой кредитной программе указываются требования к заемщику. Во многих из них прописано обязательное условие – это наличие российского гражданства или паспорта РФ. Что по итогу одно и то же. Таким образом, кредитование иностранных граждан может выглядеть только так:

  • Не предоставляется;
  • Предоставляется, но только на малые суммы;
  • Выдается под большой процент и с расширенным пакетом документов.

Но, как правило, многие банки не усложняют свою ситуацию возможными рисками и просто отказывают в кредите.

11. Низкая официальная зарплата.

Если сопоставление уровня дохода клиента с размером желаемого кредита покажет, что более 50% от своей зарплаты он будет отдавать в качестве ежемесячных платежей, то отказ неминуем. Конечно, часто граждане находятся на условиях «серой» оплаты труда и не могут предоставить официальную справку 2НДФЛ для подтверждения доходов. Тем не менее, есть возможность заполнить аналогичный документ по форме банка, где можно обозначить свои доходы полностью.

12. Отсутствие постоянной регистрации.

Важным обстоятельством при рассмотрении заявки является наличие постоянной прописки. Лицо с определенным местом жительства и соответствующим штампом в паспорте обладает более высоким приоритетом. В то время как лица без постоянной или временной регистрации столкнуться с отрицательным решением по своей заявке.

13. Медицинские заключения о наличии заболеваний.

Временами за кредитами обращаются граждане, ранее получившие диагноз о наличии тяжелого заболевания. Среди них могут быть болезни психологического или ракового характера. В таких случаях лицо может быть признано недееспособным с позиции банка или иметь риски преждевременной гибели до полного погашения займа. В таком сценарии банк не заинтересован и, как правило, отвечает отказом.

Что делать, если банки отказали в кредите?

Если после подачи заявки, банковская организация ответила отказом, то первым делом хотелось бы знать, почему отказали в кредите. Зачастую, банк не раскрывает оснований принятого им решения и имеет право не объяснять причины. В свою очередь, заемщик при отсутствии должной информации не знает, что именно ему необходимо исправить, чтобы повторно подать заявку и ее согласовали.

Стоит отметить, что итоги рассмотрения всех анкет хранятся не только в банке, но и передаются в бюро кредитных историй. И данная информация доступна для любого лица. При этом первый запрос будет обработан бесплатно. А вот каждый последующий обойдется в пределах 1500 рублей.

Таким образом, если в банке отказали в кредите, для достижения цели необходимо:

  • Во-первых, выяснить причину отказа;
  • Во-вторых, устранить выявленные недостатки;
  • В-третьих, подать заявку повторно.

На первый взгляд все просто. Однако, не всегда можно быстро исправить замечания и устранить причину отказа. Как, например, в кротчайшие сроки повысить зарплату и пройти по пункту уровень доходов? Что делать в таких ситуациях? Рассмотрим общие рекомендации.

Как и где взять кредит, если отказывают?

Итак, получение отрицательного ответа по заявке, еще не повод отчаиваться. Если получен отказ в одном банке, дадут ли в другом? Конечно, такое вполне возможно. Ведь в каждом учреждении действуют свои правила, программы и требования. У одних они жестче, а вот в других лояльнее.

Как следствие, совет номер один – направлять заявки одновременно в несколько банков. Чем больше запросов будет отправлено, тем выше вероятность того, что, хотя бы в одной организации будет получен положительный ответ.

Если кредит не выдан по причине плохой кредитной истории, то следует предпринять меры по ее исправлению за счет небольших кредитов или рассрочек с выполнением сроков и условий.

Несколько рекомендаций, как повысить вероятность получения кредита при повторном обращении:

  • Необходимо самостоятельно оценить, уровень своей зарплаты и предполагаемой к заему суммы. Возможно, целесообразнее запросить в кредит меньший размер средств.
  • Предоставить в залог автомобиль, землю или иную недвижимость;
  • Найти поручителей;
  • Решит вопрос с имеющимися обременениями, если они есть;
  • Обратиться за займом к микрофинансовым организациям;
  • Для подтверждения доходов воспользоваться справкой по форме банка.
  • Погасить имеющиеся кредиты;
  • Взять паузу в несколько недель и подать заявку повторно.

Почему отказывают в кредите: причины и план действий по устранению проблемы

Вы обратились в банк за кредитом, как делают миллионы наших граждан. У вас стабильная работа и белая зарплата. Но денег вы не получили. Причин, почему отказывают в кредите, может быть много. Мы разберем основные из них в статье. А также расскажем, что делать, чтобы все-таки получить деньги.

Читайте так же:  Ответственность за кражу документов по статье ук рф

Причины отказа

Согласно российскому законодательству банки могут отказать в получении кредита любому заявителю. Объяснять причину они не обязаны. Поэтому все попытки авторов статей на эту тему описать эти самые причины, остаются всего лишь предположениями.

Но иногда они основаны на интервью руководителей кредитных организаций, которые часто можно встретить в СМИ. А это уже совсем другой уровень наших предположений, основанный на экспертном мнении. Поэтому стоит прислушаться к советам, которые я даю в статье. Кому-то они точно помогут. Кому нет, может, еще и спасибо скажут, что не смогли влезть в долговую яму.

Причины отказа могут быть самыми разными. От недостаточности ваших доходов до слишком грязной рубашки или помятого лица. Но есть объективные основания для вынесения отрицательного решения, которые должен знать каждый потенциальный заемщик. Эти знания помогут лучше подготовиться к походу в банк или в крайнем случае узнать, что делать, чтобы все исправить. Тем более стоит задуматься, если во всех банках вам не дают деньги.

Упрощенно схему принятия банком решения о выдаче кредита можно представить так.

По каким причинам и кому чаще всего отказывают в банке? Я разделила мотивы на объективные и субъективные. Рассмотрим и те и другие.

Объективные

Низкий скоринговый балл. Он применяется для оценки вашего кредитного рейтинга. Чем выше балл, тем выше рейтинг, ниже риск невозврата заемных средств, выше вероятность одобрения вашей заявки. При высоком балле и условия кредитования могут быть более привлекательными.

Балл рассчитывается в автоматизированной системе, которая разрабатывается во многих бюро кредитных историй и используется во всех банках. К сожалению, нет единого программного продукта. Поэтому в разных банках вы можете получить разные значения кредитного рейтинга.

Россияне пока плохо представляют, что такое скоринговый балл, из чего он складывается, и что делать, чтобы его повысить. На Западе все заемщики знают свой рейтинг, понимают, какие факторы на него влияют, и работают над его повышением, если планируют пользоваться заемными средствами.

Центробанк сейчас изучает возможность внесения поправок в закон о кредитных историях. Хотят, чтобы любой человек при запросе своей кредитной истории получал и скоринговый балл.

Балл получается путем перевода разных параметров кредитной истории в цифровое значение. Например, на портале Банки.ру шкала от 0 до 1 000, а в НБКИ – до 850. Далее мы еще вернемся к вопросу, как узнать свой скоринговый балл.

Плохая кредитная история. Это один из самых важных критериев, по которому вам могут отказать в кредите. С 2005 года все финансово-кредитные организации обязаны сообщать сведения о выданных займах в специальные бюро кредитных историй (БКИ), с которым они заключают договор.

Если вы получали кредиты в разных банках, то и сведения об этом могут храниться в разных БКИ. Это вызывает определенные сложности, когда требуется узнать свою кредитную историю. Приходится делать запрос в несколько бюро.

В кредитную историю вносится любая, даже самая незначительная информация:

  • когда и сколько получили взаймы, график погашения;
  • любые просрочки в выплате долга;
  • количество выданных кредитов на одного человека;
  • информация о том, были ли вы поручителем;
  • судебные иски со стороны банков;
  • сведения о досрочном погашении кредитов и др.

Испортить историю очень просто. Например, забудете о своей кредитке, которую вы не используете и получите через какое-то время задолженность за годовое обслуживание карты, если оно предусмотрено договором с банком.

Хорошая кредитная история. Парадокс. Но это так. Слишком идеальная история – повод отказать в выдаче вам заемных средств. Если вы берете взаймы и погашаете досрочно, то банку невыгодно работать с таким клиентом. Он не получает свою прибыль за счет процентов и штрафов за несвоевременную уплату.

Отсутствие кредитной истории. Есть еще люди, которые ни разу не связывались с банком. Может, и не надо? Но если все-таки решили получить деньги в долг, будьте готовы, что вам могут отказать. Банк ничего не знает о том, насколько вы дисциплинированны. При имеющемся выборе клиентов он предпочтет не рисковать и выдать деньги уже проверенному заемщику.

Несоответствие суммы займа и доходов. На официальных сайтах банков есть кредитные калькуляторы, по которым вы можете примерно рассчитать, на какую сумму кредита рассчитывать. Надо внести свои доходы. Только не забывайте, что кроме доходов, есть еще и обязательные расходы. Если платежи за кредит превысят 40 – 50 % от ваших доходов, то вероятность получения займа приблизится к 0.

И обратная ситуация. При высокой зарплате вы запросили очень маленькую сумму кредита. Велика вероятность, что вы ее погасите досрочно, а это банку совсем не выгодно. И вызывает подозрение. Зачем вам с зарплатой 150 000 руб. получать заем в 30 000 руб.

Возраст заемщика. Многие банки выдают кредиты с 18 до 60 лет, а некоторые даже до 65 лет. Но в действительности вам могут отказать, потому что у слишком молодых нет большого трудового стажа и постоянной работы, у пожилых есть риск тяжелой болезни и смерти.

Наличие нескольких кредитов одновременно. Во-первых, вы можете не пройти по критерию достаточности доходов для погашения. Во-вторых, банк может заподозрить, что вы берете еще один кредит для погашения предыдущих. А это уже характеризует вас как безответственного заемщика.

Платежная дисциплина. Речь идет не о займах, а о выплатах по другим обязательным платежам. Например, услуги ЖКХ, алименты, штрафы ГИБДД, налоги и т. д. Если вы допускаете, что можете не платить по счетам, то что мешает это делать и по банковским платежам?

Судимости. Банки расценивают это так: преступили закон, значит, можете сделать это еще раз. Если вы были осуждены за экономические преступления, то шансы остаться без банковских денег увеличиваются.

Предоставление недостоверной информации. При заполнении сведений о себе будьте предельно внимательны. Не перепутайте номера телефонов, адреса и т. д. Все это легко проверяется службой безопасности, в случае выявления расхождений вам не одобрят выдачу кредита.

Место работы и трудовой стаж. Банки считают, что ИП – это ненадежное место работы. Сегодня есть, завтра нет. Подозрения могут вызвать и частая смена работы, ее сезонный характер и т. д. Люди важных, но опасных профессий тоже могут остаться без банковских денег. Это пожарные, сотрудники МЧС, военные. Без страхования жизни и здоровья им вряд ли удастся получить кредит на выгодных условиях.

Читайте так же:  Как расторгнуть договор осаго и вернуть деньги правильный порядок

Субъективные

К ним относятся причины, о которых вам никто никогда не скажет.

Отсутствие страхования жизни и здоровья. По закону эта процедура носит добровольный характер. Вы имеете полное право от нее отказаться. Но в таком случае часто банк выносит решение не в вашу пользу. Крупнейшие банки сейчас в условиях кредитования прописывают, что без страхового полиса ставка по кредиту увеличивается на 1 – 2 %.

Неопрятный внешний вид. В Сбербанке это называют низким уровнем социальной ответственности. Оценивает вас не машина, а человек. И если он видит мятую рубашку, грязные ботинки, взлохмаченные волосы, чувствует запах пота или перегара, то шансы получить кредит резко снижаются.

Активная жизненная позиция. Я так назвала фактор, когда человек высказывает недовольство качеством обслуживания в офисе банка, в интернете. Пишет письма-жалобы руководителям кредитной организации, в контролирующие органы. Таких берут “на заметку”.

Некоторые другие факторы, например, беременность клиентки или наличие маленького ребенка, отсутствие отметки о службе в армии у клиента призывного возраста и другие уж очень личные причины.

Получился вот такой своеобразный чек-лист для получения кредита. Пройдитесь по каждому пункту еще до обращения в банк. По многим из них можно заранее подготовиться.

Кто скажет, почему опять отказ

Если вы все-таки решили сначала подать заявку на кредит и по непонятным для вас причинам получили отказ, то проведите свое расследование и попытайтесь узнать из источников поиска информации, почему отказали.

Источник 1. Кредитная история.

Два раза в год вы имеете право бесплатно узнать свою кредитную историю. Кредитные бюро присылают ее с кредитным рейтингом. Но помните, что сначала надо узнать, где именно хранится ваша история, и только потом ее заказывать.

После получения внимательно изучите документы. Проверьте точность сведений обо всех займах. Не закралась ли техническая ошибка? Если обнаружили такую, то пишите заявление в банк, который ее допустил, для исправления данных.

Источник 2. Скоринговый балл или кредитный рейтинг.

Его можно узнать самостоятельно. Еще раз оговорюсь, что методики могут отличаться в разных банках, но примерное представление о вашей благонадежности получить все равно можно и нужно. Где взять такие сведения?

Например, на портале Банки.ру и его бесплатном сервисе “Мастер подбора кредитов”. Он пользуется популярностью – более 50 000 запросов в месяц.

Вы получите значение своего рейтинга. По критериям определите шансы на получение кредита. Кстати, на портале этот сервис и создан для того, чтобы подобрать для вас оптимальные предложения от банков на основе расчета кредитного рейтинга.

С сервисом сотрудничают такие известные и крупные банки:

На официальном сервисе БКИ Эквифакс вы можете бесплатно (один раз после регистрации) заказать кредитный отчет и скоринговый балл.

Факторы, которые влияют на результаты расчета.

[3]

В зависимости от того, какие факторы есть в вашей кредитной истории, и рассчитывается итоговая величина.

Источник 3. Получить информацию непосредственно у работников банка. Например, Сбербанк утверждает, что сообщает клиенту причину отказа. Я не могу это проверить, потому что ни разу не брала там кредит.

Источник 4. Обратиться к кредитному брокеру. Услуга не бесплатная, но он проанализирует всю имеющуюся информацию и сэкономит вам много времени.

Forbes провел опрос представителей банков по поводу вероятных причин отказа в кредите. Их оказалось две. Это плохая кредитная история и большое количество кредитов на одного заемщика. Сбербанк в половине случаев отказывает именно по этим причинам. У некоторых банков этот процент доходит до 70 %.

Что делать для повышения шансов на одобрение заявки

Предлагаю воспользоваться этими рекомендациями:

  1. Внимательно прочитайте условия, которые выдвигает банк к потенциальному заемщику. Они есть на официальном сайте кредитной организации. Не поленитесь и прочитайте приложенные документы – те, что мелким шрифтом на 50 страницах.
  2. Закажите кредитную историю и скоринговый балл. Проверьте документы на достоверность внесенных туда сведений. Оцените шансы на получение займа по рейтингу. Если они слишком малы, то стоит заранее подумать о возможности привлечения поручителя, страховки. На многие прегрешения банки закрывают глаза, если есть обеспечение кредита (автомобиль, квартира).
  3. Проверьте, нет ли у вас непогашенных задолженностей. Вам в помощь портал Госуслуги, сайты судебных приставов и налоговой службы.
  4. Закажите на работе справку о доходах и рассчитайте на кредитном калькуляторе ежемесячные платежи. Адекватно оцените ваши финансовые возможности. Они должны быть минимум в 2 раза выше, чем сумма платежей.
  5. Внимательно заполните заявку на кредит. Любая опечатка приведет к тому, что служба безопасности расценит это как фальсификацию данных.
  6. Приведите свой внешний вид в порядок.

Если не знаете, где взять кредит, то в отдельной статье я сравнила для вас банки с лучшими условиями.

Заключение

Думаю, что статья получилась исчерпывающей. Сложно найти еще причины, по которым откажут в кредите. Я прочитала интервью с несколькими руководителями крупнейших банков и БКИ. Полученную информацию структурировала и оформила в статье.

Видео (кликните для воспроизведения).

Если вы или ваши знакомые столкнулись с другими ситуациями, буду рада внести этот опыт в текст. Объем кредитования в стране продолжает расти, поэтому, думаю, он будет нелишним.

Источники


  1. Федоткин, С.Н. Настольная книга частного охранника: Практическое пособие; Эксмо, 2013. — 512 c.

  2. Майринк, Густав Кабинет восковых фигур / Густав Майринк. — М.: Terra Incognita, 2015. — 304 c.

  3. Лившиц, Р.З.; Чубайс, Б.М. Трудовой договор; М.: Наука, 2011. — 174 c.
  4. Краткий курс по теории государства и права. — Москва: СПб. [и др.] : Питер, 2015. — 140 c.
  5. Теория государства и права. — М.: АСТ, Сова, 2010. — 160 c.
  6. Марченко, М.Н. Общая теория государства и права. Академический курс в 3-х томах. Том 2 / М.Н. Марченко. — М.: Зерцало, 2002. — 895 c.
Почему банки отказывают в кредите
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here