Количество выданных кредитных карт растёт вместе с долгами населения

Статья на тему: "Количество выданных кредитных карт растёт вместе с долгами населения" с разъяснениями профессионалов. Мы постарались собрать весь тематический материал, обработать и разместить в удобном для чтения виде. На все вопросы вам ответит наш дежурный консультант.

Долги россиян по кредитам достигли исторического максимума

Общая задолженность россиян по банковским кредитам установила новый исторический максимум. Об этом говорится в докладе Всемирного банка о российской экономике.

Предыдущее максимальное значение этого показателя было зафиксировано в конце 2014 года, уточняет ТАСС. Кроме того, за последнее десятилетие существенно сократились валютные кредиты, а доля рублевых кредитов достигла 99,3%.

[3]

Вместе с тем эксперты отмечают возобновление роста ипотечных кредитов. Их доля вновь начала расти с 2014 года и сейчас достигла 42,5% от общей задолженности населения. При этом доля ипотечных кредитов в иностранной валюте сократилась в России до незначительных объемов.

Как писали «Известия» со ссылкой на расчеты Объединенного кредитного бюро (ОКБ), общий объем выданных россиянам кредитных займов в микрофинансовых организациях (МФО) вырос на 24%, до 9,5 млрд. Гражданам приходится тратить четверть своего дохода на обслуживание кредитов.

Россия захлебывается в долгах. Почему население не вылезает из кредитов

Источник: Аргументы и факты

Всемирный банк бьет тревогу из-за чрезмерной закредитованности россиян: в декабре прошлого года показатель составил 210 миллиардов евро. Как пишет французская газета Le Figaro, специалисты ВБ видят риски возникновения в России финансового пузыря. Дело в том, что в нашей стране рекордные темпы увеличения популярности микрокредитов со ставкой до 2% в день, да и проценты в банках остаются высокими. Все это сопровождается ростом инфляции, в том числе после повышения ставки НДС. А население вынуждено брать новые займы, чтобы погасить старые. Получается замкнутый круг. Издание приводит историю российского врача. Она набрала кредитов на один миллион рублей: в кредит женщина покупала одежду, сумки, путевки. А сейчас она ходит в клуб «анонимных должников». Таких историй в России тысячи.

Что стоит за закредитованностью?

Обеспокоенность Всемирного банка не является беспочвенной: ее разделяют и российские власти. Например, министр экономического развития Максим Орешкин считает, что закредитованность населения тормозит рост реальных располагаемых доходов (они, напомним, падают уже пять лет подряд).

В прошлом году рост долговой нагрузки соотечественников оказался рекордным за пять лет, об этом отчитался недавно Центральный банк. Долги населения перед финансовыми организациями увеличились на 22,8%. Для сравнения: годом ранее показатель составлял 13,2%. Размер задолженности россиян перед банками оценивается в 14,9 триллиона рублей.

Руководитель группы аналитиков Центра аналитики и финансовых технологий Марк Гойхман рост закредитованности связывает с банальным желанием населения «жить хорошо». «Россияне просто не хотят откладывать жизнь на потом, и, хотя реальные доходы населения в денежном выражении снижались большую часть 2018 года, но и ставки по кредитам находились на минимальном уровне за много лет», — поясняет он.

С ним соглашается руководитель аналитического департамента компании «ФинИст» Катя Френкель. Она напоминает, что в первом полугодии 2018 года ключевая ставка Центробанка понижалась, а вместе с ней снижались ставки по кредитам для населения. Пока кредиты были дешевыми, граждане брали деньги в банках, в том числе и для покупки дорогих товаров: автомобилей или недвижимости.

«Например, количество выданных ипотечных кредитов увеличилось примерно на 35%. Рост автокредитования составил 10,7% по сравнению с 2017 годом, таковы данные Национального бюро кредитных историй.

Последний раз процентные ставки ЦБ на таких низких уровнях (и, соответственно, дешевые кредиты) граждане видели в 2014 году (был показатель 7% и ниже). Так как ЦБ осенью 2018 года начал подъем ставок, население побежало еще больше кредитоваться: мало ли, может, еще четыре года не увидим низких процентов по кредиту», — поясняет Френкель.

Кроме того, повышенному спросу на займы способствовало повышение НДС: квартиры, машины, предметы бытовой техники с этого года стали дороже.

Чем опасна закредитованность

Самый высокий уровень закредитованности специалисты РИА Новости зафиксировали в Калмыкии (соотношение годовой зарплаты и среднего долга в республике составляет 83%), Адыгее (69%), Чувашии, Тыве, Курганской области (67%).

По словам Френкель, высокая долговая нагрузка ничем хорошим для заемщиков и для государства не заканчивается. Для первых она грозит банкротством и затягиванием поясов, для второго — замедлением экономического роста. Впрочем, как считает Марк Гойхман, ситуация с кредитами в России пока не критическая. «Основной индикатор опасности схлопывания кредитного пузыря — это доля просроченной задолженности населения по кредитам, а она сейчас не вызывает озабоченности. Эти цифры разные по разным сегментам кредитования, но в среднем уровень просрочки сейчас почти в два раза ниже, чем был в 2015 году», — поясняет он.

Резкий рост количества выданных кредитных карт. Мнения экспертов

Как сообщают «Известия», в 1-м квартале 2016 года было выдано на 68 процентов больше кредитных карт, чем годом ранее. Таким образом, можно с уверенностью заявить, что тенденция к росту потребкредитования полностью подтвердилась.

Согласно данным Объединенного кредитного бюро (ОКБ, «дочка» Сбербанка), с начала года банки выдали более 1,7 миллионов кредитных карт населению, на общую сумму 61 миллиард рублей. Но сам объём кредитования населения сократился, так как в прошлом году минимальный кредитный зам по картам был на сумму 41 тысяча, то в этом году он составил 35 тысяч рублей.

Также на 48 процентов увеличилось количество выданных населению кредитов.

Мнения экспертов

Андрей Иванов, генеральный директор Агентства взыскания Filbert

Во многом рост выдачи кредитных карт связан с тем, что банки стараются стимулировать клиентов новыми более привлекательными условиями. Сейчас нельзя сказать, что финансовое положение граждан стало лучше. На фоне спада в экономике банки вводят новые, более выгодные тарифы на обслуживание кредитных карт: повышают лимиты выдачи денежных средств, увеличивают сроки беспроцентного периода пользования деньгами и прочее. Предложения некоторых банков сейчас включают в себя 120 дней пользования деньгами без начисления процентов с суммой выдачи до 300 тыс. рублей.

Павел Геннель, генеральный директор НПАО «Российско-Европейский инвестиционный консорциум»

В действительности, рост числа вновь выданных кредитных карт свидетельствует, скорее, об ухудшении потребительской ситуации. Те, кто может пройти ужесточившийся скоринг банков, ранее просто не имели потребности в такого рода кредитовании, а сейчас из-за снижения уровня доходов начинают его использовать. Кроме того, в России благодаря своевременному охлаждению рынка банковского кредитования физлиц так и не случилось массовых дефолтов по кредитным картам с крупными штрафами для клиентов. Так что заемщики не обжигались на этом и до сих пор готовы строить личные пирамиды из бесплатных кредитных лимитов по нескольким картам.

Читайте так же:  Удерживаются ли алименты с аванса по зарплате

Сыграла свою роль также и реклама микрофинансовых услуг, которая привлекла внимание к кредитованию в целом, но, одновременно, заставила тех, кто может себе позволить обратиться в банк, искать кредиты с более выгодной ставкой.

Составленная экспертами ОНФ кредитная карта России показала, что снизилась доля просроченной задолженности населения

Эксперты проекта ОНФ «За права заемщиков» обновили кредитную карту России. За I квартал 2018 г. кредитная задолженность граждан выросла и достигла 12,53 трлн руб. Доля просроченной задолженности снизилась до 6,7% по сравнению с 7,0% на начало года. Объемы кредитования физических лиц растут во всех сегментах – от ипотеки до микрозаймов. Причем ипотека растет быстрее, чем планировали банки.

По данным Банка России на 1 апреля 2018 г., совокупная кредитная задолженность физических лиц составила 12,530 трлн руб. Она выросла с начала года на 3,25%. В пересчете на каждое российское домохозяйство получается, что средняя семья из трех человек должна банкам 221,8 тыс. руб., что составляет 23% от ее среднегодового дохода.

Объем просроченной задолженности физических лиц составил 6,7% (835,3 млрд руб.). Этот показатель снизился по сравнению с началом года как в относительном, так и в абсолютном выражении: на 1 января объем «просрочки» составлял 7%, или 846,6 млрд руб. В пересчете на каждое домохозяйство средняя «просрочка» составляет 14,8 тыс. руб.

Динамика кредитной и просроченной задолженности физических лиц

*Источник: данные Банка России, расчеты проекта «За права заемщиков»

Объемы кредитования физических лиц растут во всех сегментах – от ипотеки до микрозаймов. Причем ипотека растет даже быстрее, чем планировали банки.

  • Объем выданных ипотечных кредитов вырос в I квартале на 81% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. По данным ЦБ, за I квартал было выдано 299,4 тыс. кредитов на общую сумму 582 млрд руб. Таким образом, средняя сумма ипотечного кредита составила 1,94 млн руб.
  • На 30,9% вырос объем выданных автокредитов. По данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ) и аналитического агентства «Автостат», за первые три месяца года было продано 164,3 тыс. автомобилей в кредит, объем выданных автокредитов составил 115,1 млрд руб.
  • На 64,7% больше было выдано новых кредитных карт (2,09 млн единиц). По данным НБКИ, опережающий рост выдачи кредиток отмечался в Оренбургской области (+126,2%), Тульской области (+115,6%), Республике Башкортостан (+112,7%) и Саратовской области (+110,3%).
  • На 10% вырос суммарный объем предоставленных населению микрофинансовых кредитов и займов – 181,2 млрд руб., согласно данным НБКИ.

[1]

Рост кредитования населения и снижение при этом доли «просрочки» говорят о постепенном восстановлении потребительского спроса и экономики в целом. Но в отдельных регионах, где домохозяйства уже имеют высокий уровень закредитованности и «просрочку» выше средней, такие высокие темпы роста вызывают беспокойство. Если экономическая ситуация ухудшится, заемщики в этих субъектах в первую очередь рискуют потерять платежеспособность. А это, как следствие, приведет к росту социальной напряженности. По расчетам проекта ОНФ «За права заемщиков», сейчас к таким регионам можно отнести большинство субъектов Сибирского федерального округа (Республика Тыва, Иркутская, Новосибирская области и др.).

Топ-10 регионов с повышенным уровнем закредитованности* и просроченной задолженности

Средняя задолженность на домохозяйство, 01.04.2018,

Сведения о размещенных и привлеченных средствах

Размещение информации осуществляется ежемесячно в соответствии с Календарем публикации официальной статистической информации.

Размещенные средства

Информация о кредитах, предоставленных юридическим лицам — резидентам и индивидуальным предпринимателям

Объем кредитов, предоставленных юридическим лицам — резидентам и индивидуальным предпринимателям, по видам экономической деятельности и отдельным направлениям использования средств (на дату)

Задолженность, в том числе просроченная, по кредитам, предоставленным юридическим лицам — резидентам и индивидуальным предпринимателям, по видам экономической деятельности и отдельным направлениям использования средств (на дату)

Долги россиян перед банками растут в два раза быстрее их зарплат

Потребительские кредиты населению растут быстрее зарплат и сбережений, сообщило Минэкономразвития. В июне они выросли на 15,9% в годовом выражении после 15,1% в мае, а с устранением сезонности – более чем на 20%. При этом рост реальных зарплат в это же время замедлился до 7,2%, а вкладов россиян в банках – до 7,1% (с 7,6 и 7,7% в мае соответственно).

За все первое полугодие 2018 г. портфель кредитов населению вырос на 1,1 трлн руб. до 13,3 трлн, следует из данных ЦБ. Только Сбербанк за это время выдал потребительских кредитов на рекордные 714 млрд руб. – это на 74% больше, чем годом ранее, ВТБ дал населению 400 млрд руб. – на 32% больше, чем за тот же период 2017 г. Спрос населения на потребительские кредиты растет: инфляция после 2014 г. сравнительно низкая, ключевая ставка ЦБ стабилизировалась на невысоком уровне, ускорился рост зарплат, поясняет управляющий директор дивизиона «Занять и сберегать» Сбербанка Сергей Широков. С начала года ВТБ дважды улучшал условия по своим кредитным программам и увеличил выдачу кредитов на 17%, замечает вице-президент ВТБ Дмитрий Поляков.

Компании же, напротив, все активнее сберегают, пишет Минэкономразвития: в июне они увеличили вклады в банках на 8,3% в годовом выражении (месяцем ранее – на 6,5%). Выросли и их займы – но только на 2,8% к тому же периоду 2017 г., а с учетом корпоративных облигаций – на 3,3% (после роста в мае на 2,6 и 3,1% соответственно).

Банки сосредоточились на кредитовании населения – при текущем регулировании им это выгоднее, чем кредитовать бизнес, ­посетовал министр экономического развития Максим Орешкин (его цитирует «Прайм»). Такая ситуация беспокоит Минэкономразвития, говорит он и предлагает ЦБ сделать займы компаниям более выгодными для банков по сравнению с потребительскими. Представитель Минэкономразвития не ответил на запрос «Ведомостей» о том, выражал ли Орешкин как член набсовета Сбербанка озабоченность высокими темпами роста выданных им потребительских кредитов.

Розничное кредитование действительно восстанавливается быстрее корпоративного, отчасти потому, что в 2015–2016 гг. население активно сокращало задолженность перед банками, теперь же, когда зарплаты растут, а ставки достигли дна, снова стало ее наращивать, говорит главный экономист Альфа-банка Наталия Орлова. Более заинтересованы в кредитовании людей банки и из-за санкций, продолжает она: если компания окажется под риском санкции, трудности могут возникнуть и с возвратом кредитов. Но рост потребительских кредитов в отличие от ипотеки практически исчерпан: уже взятые кредиты близки к 10% ВВП – восточноевропейским максимумам, предупреждает Орлова.

Читайте так же:  Скрылся с места дтп — чем грозит

Потребительское кредитование начало восстанавливаться еще в прошлом году на фоне падающих доходов населения. Люди вынуждены увеличивать потребление за счет розничных кредитов, замечали аналитики РАНХиГС. В начале 2018 г., накануне выборов, зарплаты бюджетников стали стремительно расти: правительству необходимо было выполнить майские указы президента Владимира Путина и довести зарплаты учителей, врачей и ученых до 100–200% от средних по региону. Вслед за зарплатами росли и доходы населения – на 4,2–5,6% в годовом выражении в феврале – апреле. Но уже в мае – июне реальные доходы россиян вернулись к околонулевым темпам роста. Вслед за этим выросла доля россиян, ожидающих ухудшения материального положения своей семьи в течение следующего года, с 12% в мае до 22% в июне, а тех, кто ждет улучшения, – сократилась с 24 до 19%, свидетельствуют результаты опроса «ИнФОМа».

ЦБ уже снижает выгодность займов населения для банков: с 1 мая выросли коэффициенты риска по необеспеченным потребительским кредитам, а с 1 сентября регулятор повысит их снова – по займам, полная стоимость которых превышает 10% годовых. ЦБ рассматривает и другие предложения по стабилизации роста потребительского кредитования, говорил зампред ЦБ Василий Поздышев (его цитировало «РИА Новости»). Например, применять повышенные надзорные требования к банкам, потребительские кредиты у которых растут существенно быстрее, чем в среднем по рынку, или ограничивать рост у них таких кредитов, перечисляет представитель ЦБ. Интересно, по его словам, предложение банков ввести дифференцированные повышенные коэффициенты риска на потребительские кредиты – в зависимости от суммы кредита: на крупные займы, более 300 000 руб., больший коэффициент риска. Кроме того, с 2019 г. банки начнут регулярно рассчитывать показатель долговой нагрузки PTI, хотя применять его в регулировании ЦБ начнет не раньше 2020 г., добавляет представитель ЦБ.

Но высокорисковые заемщики активнее кредитуются в микрофинансовых организациях (МФО): по данным Национального бюро кредитных историй, МФО в апреле – июне выдали займов «до зарплаты» на 26,3 млрд руб. – на 23,8% больше, чем годом ранее. Уязвимые группы населения уже серьезно закредитованны, говорит главный аналитик ITS Wealth Management Георгий Окромчедлишвили, в дальнейшем существенного роста этих займов не предвидится. Но и заметного снижения тоже, для этого должен возобновиться стабильный экономический рост, заключает он.

Количество выданных кредитных карт растёт вместе с долгами населения

Аналитики пришли к выводу, что количество кредитных карт, выданных населению, бьёт все рекорды.

В этом случае количество не перешло в качество, и проблема заключается как раз в ухудшении качества этих кредитов. Максимальное количество карт, как правило, отмечается в конце года, перед праздниками. Банки и сами стараются закрыть годовые бизнес-планы по выдаче кредитных продуктов. Карт выдаётся много, а вместе с этим растёт количество долгов у населения.

Причинами увеличения просроченной задолженности, по мнению специалистов, можно назвать активные кредитные политики банков, а также стабильное снижение доходов у населения.

Ещё больше новостей на нашем канале в Дзене.

Долги россиян перед банками превысили 12 трлн рублей

Это следует из статистики Объединенного кредитного бюро (ОКБ), основанной на данных о кредитах 82 млн граждан.

По данным ЦБ, за 2017 г. совокупные долги населения перед банками выросли на 13,2% до 12,2 трлн руб.

Расчеты ОКБ показывают, что число новых кредитов росло медленнее, чем их сумма. За прошлый год ссуды выросли на 37% по сравнению с 2016 г. (4,14 трлн руб.), тогда как их количество – только на 12% до 34,8 млн шт.

Причем рост наблюдался во всех сегментах кредитования – ипотеке, кредитах наличными, автокредитах и кредитных картах, свидетельствует статистика бюро.

Больше всего денег банки выдали гражданам в виде кредитов наличными – почти 3 трлн руб., или на 33% больше, чем в 2016 г. Число таких займов достигло 24,7 млн шт. – рост составил 14%.

Общий размер выданных за год ипотечных кредитов увеличился на 42% до 1,8 трлн руб., а количество – почти на треть и составило 959 237 шт. По подсчетам аналитической компании «Русипотека», 53% выдач ипотечных жилищных кредитов в прошлом году обеспечил Сбербанк.

В ноябре портфель ипотеки российских банков превысил рекордные 5 трлн руб., сообщил ранее ЦБ. «После кризиса банки пытались нарастить ипотечный портфель. Для этого многие из них уменьшили первоначальные взносы. Поэтому в выдачах прошлого года около трети – кредиты с первоначальным взносом меньше 20%», – говорит руководитель аналитического центра «Русипотеки» Сергей Гордейко.

Видео (кликните для воспроизведения).

Выдачи автокредитов за весь 2017 год, по данным ОКБ, увеличились на 36% до 333,3 млрд руб. (или на 25% до 436 539 шт.). В Национальном бюро кредитных историй (НБКИ) годовой рост числа автокредитов оценили в 29%.

«Автокредитование вернулось к докризисным уровням, доля кредитных автомобилей растет, – отметил генеральный директор НБКИ Александр Викулин. – В 2017 г. каждый второй автомобиль в стране был приобретен гражданами с привлечением кредитных средств».

Быстрее всего рос сегмент кредитных карт, констатируют в ОКБ. Хотя количество выданных за год новых кредиток (без учета карт, выпущенных взамен карт с истекшим сроком) выросло лишь на 8% до 8,65 млн шт., их совокупные лимиты увеличились почти в полтора раза – на 48% до 544,5 млрд руб.

По данным НБКИ, за 2017 г. количество новых выданных кредиток выросло на 52,6% до 6,87 млн шт. «Эквифакс» обнаружил рост выдач на 52% до 6 млн шт. за год.

Причина расхождений в том, что базы кредиторов различных бюро несколько отличаются. ОКБ в отличие от других кредитных бюро получает всю информацию о кредитовании от Сбербанка, на долю которого приходится, по разным оценкам, 42–46% рынка кредиток. У НБКИ, к примеру, нет данных банка «Хоум кредит». Все три бюро не учитывают статистику «Русского стандарта».

Сбербанк с его долей рынка кредитных карт как раз и влияет на расхождения в расчетах ОКБ и других бюро, рассуждает гендиректор Frank RG Юрий Грибанов. По данным Frank RG, основанным на управленческой отчетности банков и учитывающим утилизацию кредитных лимитов, а также просроченную задолженность, портфель кредитных карт и овердрафтов Сбербанка на 1 декабря 2017 г. составил 42,5% от общего портфеля банков. За год он вырос на 16,4% до 559,6 млрд руб.

Представитель Сбербанка не предоставил точных цифр выдачи новых кредитных карт за прошлый год, но подтвердил, что они не выросли, находясь «на стабильно высоком уровне».

«Тинькофф банк» за 2017 г. выдал 2,41 млн новых кредитных карт – на 43% больше, чем в прошлом году, а Совкомбанк – более 1 млн карт рассрочки. «Восточный» увеличил выдачи на 140%, «ОТП банк» – на 135%, ВТБ – на 13% (440 000 карт).

Читайте так же:  Положения об аттестации работников

«Основная причина роста в том, что банки вернулись к каналам продаж, которые после 2015 г. были заморожены, например к кредитованию клиентов с улицы», – рассказал директор департамента перекрестных продаж «ОТП банка» Алексей Щавелев.

«Кроме того, сейчас у многих банков сложилась обширная база качественных клиентов – зарплатников, обладателей дебетовых карт, заемщиков. Именно им сейчас гораздо проще продать кредитную карту, потому что эта клиентская база уже понятна», – объясняет рост выдач кредиток управляющий директор НРА Павел Самиев.

Спрос на кредитки со стороны самих заемщиков связан с ростом потребительской активности в целом и улучшением платежеспособности клиентов, считает исполнительный директор кредитно-карточного бизнеса «Русского стандарта» Ростислав Яныкин. Банки в борьбе за клиента предлагают все более выгодные условия пользования кредитными картами, признает он.

Рост кредитования населения обеспечивают в основном те люди, которые берут кредиты, чтобы подтянуть уровень жизни, полагает главный экономист Альфа-банка Наталия Орлова: «В последние два года они больше остальных пострадали от кризиса в плане уменьшения покупательной способности». По мнению Викулина, розничное кредитование растет благодаря стабилизации ситуации в экономике.

Россияне набрали рекордное количество кредитов, задолжав банкам почти 15 трлн рублей

В 2018 году россияне взяли рекордное количество кредитов. Общая задолженность по ним сейчас составляет 14,86 трлн рублей. Об этом сообщает газета «Известия», ссылаясь на данные Общероссийского народного фронта (ОНФ).

Больше всего займов взяли жители Калмыкии — уровень закредитованности в республике составляет 59%. Далее идут Тыва (56%), Чувашия (44%), Иркутская область (42%) и Ханты-Мансийский АО (41%). Также в числе лидеров по количеству кредитов находятся Тюменская и Новосибирская области, Якутия, Ленинградская область и Коми.

Средний долг одной российской семьи составляет 263 тыс. рублей, а просроченная задолженность — 13,4 тыс. рублей. Общая сумма ипотечных кредитов, взятых жителями РФ, достигла 6,38 трлн рублей. Средняя долговая нагрузка на одну семью в 2018 году увеличилась с 22% до 27%. Таким образом, граждане отдают банкам примерно пятую часть своих доходов.

Эксперты считают, что задолженность россиян перед банками продолжит расти: в 2019 году она может увеличиться до 16,6 трлн рублей.

Россиян ограничат в получении кредитов

Ранее в Минэкономразвития сообщали, что долги россиян перед банками растут в два раза быстрее зарплат и сбережений. В 2018 году объем плохих кредитов в России достиг исторического максимума.

В 2019 году Госдума планирует принять закон об ограничении уровня долговой нагрузки населения. После этого банки не смогут выдавать займы гражданам, если на их погашение будет уходить более 50% ежемесячного семейного заработка.

Отметим, что реальные доходы россиян не росли пять лет — со времени присоединения Крыма. За два года число граждан, планирующих свое будущее на ближайшие пять-шесть лет, сократилось с 17 до 11%. Свыше 60% россиян стыдятся вечной бедности в России.

Кредиты погружают население России в безнадёгу

Эх, долги наши тяжкие

Порнография и священники – вот свежие ноу-хау специалистов, выбивающих из россиян просроченные долги. Можно предположить, что скоро появятся и другие придумки, благо выбивать есть что: задолженность обитателей России опять ставит рекорды. Государство с этим поделать ничего не может или даже не хочет.

В конце марта ЦБ сообщил, что уже в 2019-м «уровень долговой нагрузки россиян может достигнуть пикового уровня 2014 года». Это, конечно, нехорошо. Поскольку «закредитованность выступает и тормозом для экономического роста, и даже может приводить в том числе к социальным проблемам», заявила зампред регулятора Ксения Юдаева. Они уже возникают. К примеру, житель Хабаровска взял заём в размере 19 тыс. рублей, не смог его вернуть вовремя и уже через полгода оказался должен финансистам 197 тыс. рублей. Коллектор, взявшийся выбивать деньги, подошёл к делу творчески: изготовил порноколлаж с фото дочери должника и выложил в Сеть. В итоге коллектора задержали и отправили под суд. Правда, тут стоит уточнить, что причиной задержания стали «изготовление и оборот порнографических материалов», а вовсе не угрозы в адрес семьи со стороны коллектора, на которые правоохранители обычно реагируют, увы, довольно прохладно.

Расплата ещё и за грехи?

Вообще, сам институт «выбивателей долгов» имеет несколько искусственное происхождение. Ведь в России успешно действует целая Федеральная служба судебных приставов. Почему бы не обходиться исключительно её услугами? Но то ли долгов у граждан слишком много, то ли сотрудников ФССП слишком мало. Наверное, исходя из последнего соображения ведомство и налаживает сотрудничество с РПЦ. Священники вместе с судебными приставами ходят по должникам, увещевая их не нарушать заповеди «не укради». И не только ходят – самих неплательщиков доставляют для бесед с батюшками. Как правило, это касается граждан, уклоняющихся от алиментов, но почему бы не расширить практику на прочие категории должников? В конце концов, ипотека или потребкредит тоже могут подпадать под смертные грехи. Обжорство, алчность, гордыня – чем не синонимы сверхпотребления? Россиянин должен быть доволен тем, что у него есть, и не желать большего…

Однако люди хотят лучшей жизни, берут ради этого зай­мы и сталкиваются с тем, что кредиты в итоге делают их существование только хуже. Согласно данным Национального бюро кредитных историй, в прошлом году на обслуживание займов наши сограждане направляют до четверти своих доходов. А у 12% должников траты по кредитам превышали и половину семейного бюджета. «Взяла кредит и обнаружила, что я должна выплачивать процент не 10,9%, а 21,9%, то есть в 2 раза больше. Это заём на операцию глаза, один вообще не видит. Только дома посмотрела через лупу – оказывается, я под 21,9% взяла кредит. 40 тыс. я взяла, а должна выплатить 60 тысяч. Звонила в банк, спросила, почему так получается. Они мне не смогли объяснить», – жалуется Евгения из Москвы.

История с мелким шрифтом, «страховкой» и прочими ухищрениями довольно распространена. Как признаётся финансовый омбудсмен Павел Медведев, у наших финансистов очень сложно выяснить реальную стоимость кредита. «Реальная стоимость денег может быть в 1,5–2,5 раза выше заявленной», – поясняет он.

[2]

Но как есть проблемы с банковскими кредитами, так есть проблемы с их получением. Одна из причин, почему граждане надевают на себя ярмо микрозаймов, – они являются нежелательными клиентами для банков. «Люди идут в МФО, потому что для того, чтобы получить кредит в банке, нужно всё-таки иметь какую-то стабильную высокооплачиваемую работу», – констатирует глава аналитического департамента «Локо-инвест» Кирилл Тремасов. Если же человек не оформлен официально, потерял работу или зарабатывает копейки, то в займе по относительно приемлемой ставке ему будет отказано. И тогда добро пожаловать в мир МФО и коллекторов.

Читайте так же:  Профессии в сфере it

Куда приведёт закредитованность населения России в 2019 году

Сумма долговых обязательств населения страны по кредитам и займам становится критической для безопасности страны. Об этом уже не говорят, а кричат многие эксперты, пытаясь привлечь внимание к проблеме. Простота получения кредитов и займов подтолкнуло большое количество граждан на совершение необдуманных поступков. Несмотря на то, что уровень закредитованности россиян меньше европейцев, он не перестаёт быть угрозой отечественной экономики.

Чем опасна закредитованность населения

На практике невозможность человека погасить долговые обязательства, очень часто приводит его к уголовным преступлениям или самоубийствам. Страдает и экономика страны. С ростом долгов населения сокращается доля платёжеспособных граждан. Как следствие возникает падение спроса на товары и продукты. Это приводит к сокращению объёмов производства и росту безработицы.

Если сравнить россиян с европейцами, то картина с их долгами выглядит не так катастрофически, как у жителей стран ЕС. В настоящее время последние задолжали банкам 98% своих годовых доходов. Долги россиян составляют пока только 25% от полученных ими за год доходов. Этого достаточно для того, чтобы задуматься над проблемой и забить тревогу.

Важно понимать, что процентные ставки по выданным в России кредитам значительно выше европейских. Несмотря на высокий уровень задолженности, банки не останавливают поток выдачи займов. Они будут продолжать это делать до тех пор, пока кредитование не станет для них убыточным бизнесом. В 2018 году их доходность составляла в среднем 10,4%. По оценкам специалистов кредитно-финансовые организации заработали за год более 1,9 трлн. рублей.

Долги россиян

Закредитованность населения России 2019 — статистика необдуманных решений. Общая сумма долговых обязательств россиян перешагнула отметку 55 триллионов рублей. Из них более 15 триллионов рублей они задолжали на 1 января 2019 года банками. Степень закредитованности населения в регионах страны неоднородна.

По данным Росстата, меньше всего должны банкам жители Ингушетии. Несмотря на это, Республика является лидером по просроченным платежам. Они составляют 43% от общей суммы заимствования. Аналитики посчитали, что в 2018 году задолженность средней российской семьи составляла 234 тысячи рублей. Её рост 19%. Доля «плохих» долгов достигла 5,2%.

Самые закредитованные регионы страны:

При проведении анализов долговых обязательств эксперты определяют в каких категориях займов наиболее высокий процент закредитованности россиян. Жители страны предпочитают брать в долг наличные денежные средства. Январь 2019 года стал рекордным по сумме выдачи кредитов. Сумма взятых у банков россиянами средств превысила 550 млрд. рублей. Число заёмщиков увеличилось на 2,5 миллиона человек. Из них 1,13 млн. получили кредиты наличными денежными средствами.

Что придумали законодатели

С 2019 года вступят в силу принятые ГД РФ поправки в ФЗ «О кредитных историях». Россиянам начнут присваивать кредитный рейтинг. Рассчитываться он будет автоматически. За основу определения рейтинга будет взята кредитная история человека. Принимать во внимание кредитный рейтинг человека будут не только при выдаче ссуд, но и при его трудоустройстве.

Предполагается, что ГД РФ рассмотрит законопроект, ограничивающий сумму выдаваемых банками населению кредитов. Она не сможет превышать 50% суммы доходов человека. Рассчитывать показатель долговой нагрузки кредитно-финансовые организации начнут с 1 октября 2019 года. Делаться это будет при выдаче ссуд на сумму более 10 тысяч рублей. В состав расчётной долговой нагрузки планируется включать все долговые обязательства заёмщика.

Проведённые экспертами «Известий» исследования показали, что на обслуживание долговых обязательств россияне тратят сегодня около 24% своих доходов. В 2018 году ЦБ РФ повысил по потребительским кредитам коэффициент риска. Теперь он составляет от 10 до 30%.

Что ожидает заёмщиков в ближайшем будущем

В 2019 году имеющие ипотечные кредиты граждане могут столкнуться с отказами по рефинансированию и повышению ставок. Сегодня средний процент по ипотеке составляет 9,41%. Повышение ставок коснётся не только ипотечных кредитов. Рост произойдёт по всем видам выдаваемых кредитно-финансовыми учреждениями займов.

До октября 2020 года при выдаче займов до 50 тысяч рублей могут доверять слову заёмщика и не просить его предоставлять справку о доходах. Это не значит, что они не будут производить расчёт долговой нагрузки.

Портрет среднестатистического должника

Наиболее активные заёмщики являются людьми в возрасте 25-44 лет. Среднестатистический должник проживает в Сибирском или Уральском федеральном округе. Он является жителем крупного города, с численностью населения от 250 до 1 млн. человек. У него высшее или средне-техническое образование и доход от 30 тысяч руб.

Такой портрет можно составить по данным банковской статистики. Наибольшая кредитная нагрузка приходится на население крупных городов Сибири и Дальнего Востока.

На какие нужды берут деньги у банков россияне

По данным банков, 13% заёмщиков берут деньги у них для того, что расплатиться по старым долгам. Около 7% россиян тратят полученные от кредитно-финансовых учреждений денежные средства на лечение, 5% на свадьбы, похороны и отпуск, 1% на обучение. В настоящее время кредиты имеет 59% трудоспособного населения страны.

В банковской сфере наблюдается рост ипотечного и авто кредитования. Всё больше россиян пытаются с помощью кредитов решить свой жилищный вопрос.

Проводимые СМИ опросы населения страны дали следующие результаты:

  1. Каждый третий россиян имеет кредит. Из них 63% выплачивают займы на потребительские нужды и 37% ипотеку.
  2. Ипотечное кредитование пользуется популярностью у населения, имеющего доход «ниже среднего».
  3. Потребительскими кредитами пользуются люди с очень низким уровнем дохода. На суммы займов они чаще всего покупают бытовую технику.
  4. Каждый четвёртый россиянин покупает в кредит авто.

Последствия закредитованности

В таких республиках, как Алтай закредитованность работающего населения составляет 91%. При снижении доходов россиян и вялого роста экономики страны такой показатель говорит о том, что люди берут кредиты не от хорошей жизни.

Падение доходов может стать причиной роста просроченной задолженности и росту банкротств физических лиц. Всё больше жителей страны видят в этом процессе единственный путь выхода из долгового рабства.

Что делать заёмщикам: советы, рекомендации

Безнадёжные должники должны помнить о том, что за невозврат кредита их может ожидать уголовная ответственность до 10 лет лишения свободы. Это значит, что проблему своих долговых обязательств нужно решать. Имеющие долги в сумме свыше 500 тысяч рублей граждане могут инициировать процедуру своего банкротства. Решение о признании должника банкротом принимает арбитражный суд.

Небольшая лазейка есть для должников в ГК РФ. Она связана со сроком исковой давности. Не платить кредит и спать спокойно можно только после его окончания. Если с момента последнего платежа банку прошло более 3-х лет и он не обратился в суд, можно считать, что должнику повезло.

Перед тем, как решиться на заимствование денег у кредитно-финансовых организаций, необходимо хорошо подумать. В случае потери платёжеспособности необходимо постараться решить вопрос с рефинансированием своих долговых обязательств или инициировать процедуру банкротства.

Читайте так же:  Классификации несчастных случаев

Эксперты ОНФ: Объем общей кредитной задолженности россиян достиг исторического максимума

Эксперты проекта ОНФ «За права заемщиков» обновили кредитную карту России по состоянию на 1 октября 2017 г., взяв за основу данные Росстата и Банка России. Анализ информации показал, что объем общей кредитной задолженности россиян достиг исторического максимума и составил 11,63 трлн руб. При этом доля просроченной задолженности составила 7,5% от кредитного портфеля, что является минимальным показателем с середины 2015 г. Однако долговая нагрузка наименее обеспеченных граждан продолжает расти.

По данным Банка России, с начала года совокупная кредитная задолженность россиян выросла на 7,9% и на 1 октября 2017 г. составила 11,63 трлн руб. Объем просроченной задолженности достиг 873,9 млрд руб., увеличившись на 2,1%. Темпы роста «просрочки» стали минимальными за всю историю наблюдений (с 2009 г.). При этом и доля просроченной задолженности от кредитного портфеля составила всего 7,5% – последний раз такой низкий уровень наблюдался в июле 2015 г.

Динамика кредитной и просроченной задолженности физлиц

*Данные Банка России, расчеты проекта «За права заемщиков»

Такие показатели говорят о постепенном выздоровлении финансовых институтов, занимающихся розничным кредитованием, и улучшении их балансов. Однако подобное выздоровление пока не коснулось заемщиков, имеющих просроченные долги. Дело в том, что, по оценкам экспертов Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств (НАПКА), 380–400 млрд руб. банковских долгов были переданы в 2017 г. коллекторам. То есть примерно 1/3 всего объема «просрочки» физлиц хотя не отражена на балансах банков, но на деле находится в стадии активного досудебного урегулирования.

Вторым фактором улучшения банковских балансов стал переток части заемщиков в микрофинансовые компании. По данным ЦБ РФ, совокупный объем портфеля микрозаймов по итогам I полугодия 2017 г. составил 104,1 млрд руб., 80% из которых приходилось на займы физическим лицам.

В пересчете на каждое российское домохозяйство объем задолженности на 1 октября 2017 г. составил 205,9 тыс. руб., в том числе просроченной задолженности – 15,5 тыс. руб. (7,5%). Существенно превышает среднероссийский уровень доля «просрочки» у домохозяйств Республики Ингушетия (25,3%), далее с большим отрывом следуют Карачаево-Черкесская Республика (13,1%), Республика Бурятия (11,7%) и Республика Адыгея (10,5%). В настоящее время отсутствует публичная статистика долгов физлиц, которые были переданы по договору цессии (уступка требования по кредиту) коллекторам. Но логично предположить, что коллекторы наиболее активны в федеральных округах с высоким уровнем «просрочки» – Северо-Кавказском, Южном и Сибирском.

Доля просроченной задолженности по федеральным округам на 01.10.2017

*Данные Банка России, расчеты проекта «За права заемщиков»

Показатель закредитованности домохозяйств (отношение кредитной задолженности к годовому доходу) в среднем по России составил 21%. Максимальный показатель закредитованности сохраняется в Республике Калмыкия (44%) и Республике Тыва (42%). Относительно высокая закредитованность – у домохозяйств Иркутской области (35%), ХМАО (35%), Республики Чувашия (34%), Тюменской области (33%). Самый низкий уровень закредитованности – у домохозяйств Республики Крым и Севастополя (3-4%), Республики Дагестан (4%), Чеченской и Ингушской Республик (по 5% соответственно).

Если в таких регионах, как ХМАО и Тюменская область, уровень закредитованности практически не вызывает беспокойства (в нефтегазоносных регионах в целом выше и стабильней уровень доходов населения), то в таких регионах, как Калмыкия и Тыва, очевидно есть проблемы с чрезмерной долговой нагрузкой заемщиков. В то же время низкий уровень закредитованности в республиках Северо-Кавказского федерального округа и Республике Крым, скорее, свидетельствует о низкой доступности кредитно-финансовых услуг, а не о «финансовом здоровье» жителей.

Уровень закредитованности* по федеральным округам на 01.10.2017

* Отношение средней кредитной задолженности к среднему годовому доходу домохозяйства; данные Банка России, расчеты проекта «За права заемщиков»

Что же касается сбережений россиян, то их объем на банковских вкладах и депозитах на 1 октября 2017 г. составил 24,87 трлн руб., из которых 77,8% – средства в рублях, 22,2% – в иностранной валюте. С начала года объем вкладов вырос на 2,3%. В пересчете на каждое домохозяйство РФ средний депозит достиг 440,3 тыс. руб.

Наибольший объем сбережений традиционно отмечается у домохозяйств Москвы и Санкт-Петербурга (1 млн 839 тыс. и 887 тыс. руб. в среднем на одно домохозяйство соответственно). Наименьший объем сбережений в банках хранят домохозяйства Чеченской Республики и Республики Ингушетия (33,9 тыс. и 46,3 тыс. руб. в среднем на одно домохозяйство соответственно).

Видео (кликните для воспроизведения).

«Оживление кредитования и сокращение темпов роста просроченной задолженности, безусловно, хорошая тенденция – это признак оздоровления финансовой системы. Вместе с тем все это происходит на фоне снижения реальных располагаемых доходов, которое зафиксировал Росстат в I полугодии 2017 г. Кроме того, по недавно опубликованным данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), при общем снижении долговой нагрузки долги наименее обеспеченных граждан – пенсионеров, низкооплачиваемых бюджетников и других – продолжают расти и добрались до уровня почти в 30% от их дохода. Это тревожные сигналы, ставящие под сомнение всю «картину выздоровления». Во всяком случае если смотреть на это с социальной точки зрения. В этой ситуации актуальность поручения президента РФ по итогам «Форума Действий» ОНФ о введении механизмов ответственного кредитования повышается. А неторопливый диалог регулятора с участниками рынка о том, как считать долговую нагрузку и как ее значение использовать для повышения стабильности финансовых институтов, явно затянулся», – подчеркнул руководитель проекта ОНФ «За права заемщиков» Виктор Климов.

Источники


  1. Национал-экстремизм и судебная власть в современной России. — М.: ОФ Антифашист, 2014. — 121 c.

  2. Дмитриев, О. В. Экономическая преступность и противодействие ей в условиях рыночной системы хозяйствования / О.В. Дмитриев. — М.: ЮРИСТЪ, 2005. — 400 c.

  3. Ведихин, А. Forex от первого лица. Валютные рынки для начинающих и профессионалов / А. Ведихин. — М.: Омега-Л, 2005. — 428 c.
  4. Прокуроры и адвокаты: Знаменитые процессы: моногр. ; Литература — М., 2014. — 608 c.
  5. Теория государства и права (схемы и комментарии). — Москва: Мир, 2000. — 208 c.
  6. Юзефович, Р.М. Санкт-Петербург — автомобилисту. Справочник; СПб: Кронверк-Принт, 2012. — 922 c.
Количество выданных кредитных карт растёт вместе с долгами населения
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here